Kedy sa vyžaduje fotoobhliadka vozidla a kedy platí výnimka pre nové auto?
Hranica 50 najazdených kilometrov a lehota 14 kalendárnych dní od prevzatia rozhodujú o tom, či s novým rodinným autom musíte absolvovať fotenie, alebo odídete z predajne s plným poistným krytím bez jediného záberu. Ak túto lehotu premeškáte čo i len o jediný deň, fotoobhliadka vozidla sa stáva neúprosnou povinnosťou. Bez nej vám poisťovňa pri krádeži vozidla vyplatí 0 eur a pri havárii obmedzí plnenie na sumu 1 000 eur, bez ohľadu na to, že ste poistné riadne zaplatili.
Pre rodinný rozpočet predstavuje kúpa nového či jazdeného automobilu jednu z najväčších investícií. Mnohí vodiči predpokladajú, že odoslaním peňazí za zmluvu je ich majetok v bezpečí. Realita v likvidácii poistných udalostí je však prísnejšia. Pozrime sa na modelovú situáciu rodiny Kováčovcov, ktorá kúpila rodinné kombi, a na pravidlá, ktoré určujú, kedy je nutná vstupná kontrola laku a kedy vás zachránia úradné dokumenty.
Kedy sa novému autu fotoobhliadka vozidla vyhne?
Rodina Kováčovcov si v piatok popoludní prevzala u autorizovaného predajcu nové vozidlo s 12 kilometrami na odometri. Predajca im odovzdal kľúče, faktúru a preberací protokol. Otec rodiny cez víkend uzavrel poistenie vlastného vozidla online a položil si otázku: musím v nedeľu ráno auto podrobne fotiť pred panelákom, alebo sa na nové vozidlo vzťahuje výnimka?
Poisťovne uplatňujú pri úplne nových vozidlách logický prístup. Predpokladá sa, že vozidlo opúšťa autorizovanú predajňu bez poškodenia karosérie, s kompletnou sadou originálnych dielov a neporušenými sklami. Aby ste sa však foteniu legálne vyhli, musíte splniť dve striktné podmienky súčasne: limit najazdených kilometrov a časový limit od prevzatia.
Modelový prípad: Kúpa rodinného auta a limit 50 km
Ak má vozidlo na preberacom protokole zaznamenaný stav do 50 km a od vystavenia faktúry či prvej evidencie neuplynulo viac ako 14 kalendárnych dní, väčšina poisťovní odpustí povinnosť vyhotoviť fotodokumentáciu. Kováčovci s ich 12 kilometrami túto podmienku bezpečne spĺňajú. Namiesto záberov laku a skiel však museli do systému nahrať doklady potvrdzujúce pôvod auta. Pri uzatváraní zmluvy často pomôže aj online poistenie vozidla a jeho dokumenty, ktoré umožňujú nahrať faktúru priamo cez zákaznícky portál.
Ak by však rodina vyrazila na víkendový výlet k starým rodičom a stav tachometra by stúpol na 65 kilometrov, výnimka automaticky zaniká. V takom momente sa auto posudzuje ako jazdené a bez fotografií plné poistné krytie neplatí.
Pre uplatnenie výnimky z fotenia nového auta si pripravte tieto podklady:
- Preberací protokol s jasne uvedeným stavom kilometrov (maximálne 50 km), dátumom a podpisom predajcu.
- Faktúru za vozidlo od autorizovaného predajcu, kde je uvedené VIN číslo a identifikačné údaje kupujúceho.
- Veľký technický preukaz (osvedčenie o evidencii časť II) alebo návrh na zápis, kde figuruje dátum prvej evidencie.
- Dojednanú poistnú zmluvu, v ktorej je presne špecifikovaná výbava zhodná s kúpnou zmluvou.
Aký je rozdiel medzi vstupnou a likvidačnou fotoobhliadkou?
V praxi sa motoristi stretávajú s dvoma odlišnými procesmi. Vstupná fotoobhliadka slúži na zaznamenanie stavu vozidla v momente vstupu do poistenia. Jej cieľom je chrániť poisťovňu pred podvodmi, kedy by klient požadoval preplatenie škrabancov, preliačin či prasknutých svetiel, ktoré na aute vznikli ešte pred uzavretím poistky. Druhým typom je likvidačná fotoobhliadka, ktorá sa vykonáva až po nehode, krupobití alebo strete so zverou, aby likvidátor vyčíslil rozsah škody a určil výšku poistného plnenia.
Pri vstupe do poistenia sa dnes využíva najmä samoobhliadka mobilom. Klient dostane SMS správu s bezpečným odkazom alebo inštrukciami do mobilnej aplikácie. Tento úkon stojí 0 eur a zvládnete ho za 10 minút na dobre osvetlenom mieste. Samoobhliadka je štandardne povolená pre vozidlá s poistnou sumou do 85 000 eur s DPH. Pri drahších luxusných vozidlách poisťovňa zvyčajne vyšle vlastného technika.
Dôsledky zanedbania vstupnej obhliadky
Čo ak Kováčovci kúpili ojazdené auto z bazára, zmluvu uzavreli v pondelok a fotenie odložili na neurčito? V stredu v noci auto pred domom niekto odcudzil. Dôsledok je zdrvujúci: nastáva 0 % poistné plnenie pri krádeži. Zmluva síce existuje, poistné bolo zaplatené, ale podmienka nadobudnutia platnosti krytia pre riziko odcudzenia nebola splnená. Podobné sankcie platia aj vtedy, keď riešite poistenie vozidla proti odcudzeniu samostatne.
Rovnako nepríjemná situácia nastáva pri havárii. Ak do vykonania obhliadky spôsobíte nehodu, poistné plnenie býva limitované stropom 1 000 eur alebo sa uplatní sankčná spoluúčasť vo výške 90 %. Zvyšok škody platíte z vlastného vrecka.
| Situácia poistníka | Čo platí podľa poistných podmienok | Odporúčaný postup |
|---|---|---|
| Nové auto do 50 km a do 14 dní od kúpy | Plné krytie bez nutnosti fotografovania karosérie | Nahrajte faktúru a preberací protokol do klientskeho portálu |
| Ojazdené auto bez vykonanej obhliadky | Havária krytá len do limitu 1 000 €, krádež má 0 % plnenie | Vykonať samoobhliadku cez mobil hneď v deň platnosti zmluvy |
| Oprava starého škrabanca počas trvania zmluvy | Poisťovňa diel stále eviduje ako poškodený z minulosti | Zaslať faktúru zo servisu a požiadať o aktualizačnú obhliadku |
| Zistenie skrytých poškodení po demontáži v servise | Pôvodná kalkulácia nepokrýva deštrukciu vnútorných výstuží | Zastaviť opravu a okamžite zavolať likvidátora na doobhliadku |
Vyžadujú fotoobhliadku aj pripoistenia k PZP?
Mnoho motoristov neuzatvára plné kasko, ale zvolí iba zákonné poistenie a k nemu si vyberie pripoistenia k povinnému zmluvnému poisteniu. Najčastejšie ide o čelné sklo, stret so zverou alebo živelné udalosti. Medzi vodičmi panuje mýtus, že pri PZP sa auto nikdy nefotí. To platí len pre základnú zodpovednosť za škodu spôsobenú iným.
Akonáhle si pripoisťujete vlastné čelné sklo, poisťovňa potrebuje dôkaz, že v okamihu dojednania zmluvy nebolo prasknuté alebo „ozobané“ od kamienkov. Podobne pri zveri a živloch sa vyžaduje kontrola plastov a laku. Ak obhliadku nevykonáte, poisťovňa buď pripoistenie neaktivuje, alebo uplatní sankčnú spoluúčasť až 90 % zo vzniknutej škody. Pozor si dajte aj na čakacie lehoty v poistných podmienkach, ktoré začínajú plynúť až od momentu schválenia fotografií technikom.
Priebeh lehôt a sankcií pri vstupe do poistenia prehľadne zhŕňa nasledujúca tabuľka:
| Úkon / Udalosť | Záväzná lehota | Dôsledok pri nedodržaní lehoty |
|---|---|---|
| Zaslanie fotiek pri zmluve na diaľku | Najneskôr do 10 dní od dojednania | Zánik krytia krádeže a havárie na plnú sumu |
| Vyhotovenie záberov pred začiatkom krytia | Najviac 5 dní pred začiatkom poistenia | Fotografie systém zamietne ako neaktuálne |
| Šetrenie poistnej udalosti poisťovňou | Do 1 mesiaca od nahlásenia škody | Nárok poisteného na primeraný preddavok na plnenie |
| Výpoveď poistnej zmluvy ku koncu obdobia | Najmenej 6 týždňov pred výročím | Automatické predĺženie zmluvy na ďalší rok |
| Odstúpenie poisťovne pri zamlčaní vád | Do 3 mesiacov od zistenia nepravdy | Zrušenie zmluvy od počiatku a vymáhanie vyplatených škôd |
Ako správne nafotiť pneumatiky, disky a poškodené plasty nárazníka?
Keď aplikácia vyzve vodiča na vyhotovenie záberov, nestačí auto narýchlo „cvaknúť“ z okna obývačky. Správna fotoobhliadka vozidla vyžaduje čisté auto, denné svetlo a dodržanie predpísaných uhlov. Fotografie z podzemnej garáže s ostrými tieňmi alebo snímky zablateného auta systém automaticky odmietne.
Poisťovne vyžadujú farebné zábery vo formáte JPG, JPEG alebo PNG bez akýchkoľvek grafických úprav, filtrov či orezov. Obrázky musia obsahovať originálne metadáta, časovú pečiatku a geolokáciu. Bežný rozsah zahŕňa 6 až 14 záberov. Ak auto ešte nemá tabuľky s evidenčným číslom, postačí poistenie vozidla na VIN číslo a na záberoch musí byť dočasná prevozná značka alebo prázdny rámček.
Na čo nezabudnúť pri fotení karosérie a detailov
Najčastejšie chyby vznikajú pri detailoch podvozku a kolies. Disky z ľahkých zliatin a pneumatiky patria medzi najdrahšie komponenty vozidla a pri haváriách trpia ako prvé. Poisťovňa preto skúma ich presný rozmer, hĺbku dezénu a existujúce odreniny od obrubníkov.
Základný zoznam povinných záberov podľa metodiky likvidácie:
- Uhlopriečne pohľady na celé auto zo štyroch rohov (spredu zľava, spredu sprava, zozadu zľava, zozadu sprava) tak, aby bolo vidieť celé vozidlo vrátane kolies a strechy.
- Vyrazené VIN číslo priamo na karosérii alebo ráme vozidla (napríklad pod koberčekom spolujazdca, na tlmičovej veži v motorovom priestore). Záber cez čelné sklo nestačí.
- Výrobný štítok vozidla umiestnený spravidla na B-stĺpiku dverí vodiča.
- Stav tachometra pri zapnutom zapaľovaní, aby svietil digitálny displej s presným počtom kilometrov.
- Interiér vozidla vrátane stredového panelu, originálneho autorádia, riadiacej páky a sedadiel.
- Všetky kľúče k vozidlu, ovládače od alarmu a čipy od zabezpečovacích systémov položené na sedadle alebo palubnej doske.
- Detail každého kolesa so zreteľným označením rozmeru pneumatiky, typu disku a prípadných odrenín.
- Akékoľvek existujúce poškodenie: detail prasknutého plastu nárazníka, preliačiny na dverách či ryhy v laku odfotený s priloženým metrom alebo kľúčom pre mierku.
Ak financujete nákup nového rodinného vozidla cez leasing alebo úver, nezabudnite, že kasko kryje iba všeobecnú hodnotu auta. Pre úplnú ochranu rodinných úspor sa odporúča výpočet GAP poistenia, ktoré pri totálnej škode alebo odcudzení doplatí rozdiel do pôvodnej kúpnej ceny z faktúry.
Ako prebieha fotoobhliadka pri škode z PZP a čo rieši Slovenská kancelária poisťovateľov?
Čo robiť, ak do Kováčovcov na križovatke narazí iné vozidlo a škodu si uplatňujú zo zákonnej poistky vinníka? V takom prípade ide o likvidačnú obhliadku poškodeného vozidla. Škodu hlásite poisťovni vinníka, ktorá je podľa Občianskeho zákonníka povinná ukončiť šetrenie do 1 mesiaca od oznámenia.
Špecifická situácia nastáva, ak vás nabúra nepoistené auto, neznámy vinník alebo vozidlo so zahraničnou poznávacou značkou. Vtedy vstupuje do hry Slovenská kancelária poisťovateľov (SKP) a poistný garančný fond. Podľa štandardizovaného postupu SKP môže obhliadku poškodeného auta vykonať ktorákoľvek zmluvná poisťovňa pôsobiaca na slovenskom trhu, prípadne vlastná poisťovňa poškodeného vodiča. Technik vyhotoví protokol o poškodení a kompletnú fotodokumentáciu odošle priamo na likvidáciu do kancelárie.
Pri rozsiahlejších nehodách pamätajte na zlaté pravidlo likvidácie: nikdy nezačínajte opravu pred obhliadkou. Ak servis po odstrojení blatníka zistí poškodenie nosníkov, chladiča či geometrie nápravy, mechanici musia prácu prerušiť a privolať technika na takzvanú doobhliadku skrytých vád. Bez fotodokumentácie demontovaných dielov likvidátor dodatočné náklady na opravu neuzná.
Ochrana osobných údajov a čo sa deje s fotkami po zániku zmluvy
Zákazníci sa často pýtajú, čo sa stane s detailnými zábermi ich auta, VIN čísla a interiéru po tom, čo zmluva zanikne predajom vozidla alebo výpoveďou. Poisťovne nakladajú s fotografiami ako s poistnou dokumentáciou podliehajúcou prísnym pravidlám GDPR a zákonu o poisťovníctve.
Fotografie zostávajú archivované v informačných systémoch poisťovne spravidla po dobu 10 rokov od zániku poistnej zmluvy alebo od konečného vysporiadania poistnej udalosti. Slúžia ako zákonný dôkaz pre prípad súdnych sporov, daňových kontrol alebo odhaľovania organizovanej poistnej kriminality. Po uplynutí tejto archivačnej lehoty sa digitálne súbory protokolárne mažú a fyzické zložky skartujú.