PZP pre autopožičovňu: Pravidlá, riziká a povinnosti pri prenájme áut
Čo presne sa stane, ak zákazník autopožičovne spôsobí vážnu dopravnú nehodu a poisťovňa zistí, že vozidlo bolo poistené len ako bežné súkromné alebo firemné auto? Táto otázka trápi každého prevádzkovateľa vozového parku, ktorý prenajíma autá na krátkodobé či dlhodobé účely. Správne dojednané PZP pre autopožičovňu chráni podnikateľa pred likvidačnými regresnými nárokmi, ktoré môžu pri rozsiahlych škodách dosiahnuť státisíce eur. Podnikanie v oblasti prenájmu vozidiel prináša osobitný režim prevádzky, pri ktorom sa za volantom striedajú desiatky cudzích vodičov s rôznymi šoférskymi návykmi, čo poisťovne automaticky zaraďujú do najrizikovejšej kategórie.
Povinnosť uzavrieť povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla ukladá zákon č. 381/2001 Z. z. Kým pri bežnom osobnom aute rieši majiteľ štandardné krytie, prevádzkovateľ autopožičovne musí dôsledne deklarovať skutočný účel využitia. Zodpovednosť za škodu spôsobenú iným účastníkom cestnej premávky kryje práve zákonná poistka, no žiadne povinné poistenie nehradí škody na samotnom prenajatom vozidle. Pochopenie vzťahu medzi poistníkom, prenajímateľom a nájomcom je základným predpokladom na bezproblémové fungovanie autopožičovne a predchádzanie súdnym sporom s poisťovňami.
Ako správne dojednať PZP pre autopožičovňu a nahlásiť účel vozidla
Základným kameňom poistenia vozidiel určených na prenájom je transparentnosť voči poistiteľovi. Keď sa uzatvára PZP pre autopožičovňu, žiadateľ je povinný uviesť pravdivé informácie o spôsobe prevádzkovania automobilu. Bežné poistenie vozidla používaného na podnikanie, aké využívajú remeselníci, obchodní zástupcovia či administratívne firmy, totiž nekryje riziko spojené s prenájmom vozidiel tretím osobám za odplatu. Poisťovne v dotazníkoch výslovne vyžadujú označenie účelu využitia ako autopožičovňa, autopožičovňa s prenájmom bez vodiča, taxislužba alebo zdieľané vozidlá.
Ak prevádzkovateľ tento fakt zamlčí s cieľom dosiahnuť nižšie poistné, dopúšťa sa porušenia poistných podmienok. Poisťovňa má v takom prípade právo poistnú zmluvu napadnúť, uplatniť dodatočné prirážky alebo pristúpiť k regresu. Z hľadiska legislatívy je držiteľ vozidla zapísaný v osvedčení o evidencii povinný udržiavať poistenie v platnosti počas celej doby, kedy je vozidlo prihlásené v evidencii.
Dôsledky zatajenia prenájmu a stopercentný regres
Zatajenie skutočného účelu prevádzky vozidla predstavuje pre autopožičovňu fatálne riziko. Ak nepoctivý prevádzkovateľ poistí vozidlo ako referentské auto a nájomca spôsobí nehodu, likvidátor poistnej udalosti pri prešetrovaní takmer okamžite odhalí prítomnosť nájomnej zmluvy, odovzdávacieho protokolu alebo platby za prenájom. Zákon síce garantuje, že poškodená tretia strana dostane odškodnenie priamo z garančného fondu alebo od príslušnej poisťovne, no poistiteľ si následne uplatní nárok na náhradu vyplatenej sumy voči poistníkovi.
Podľa poistných podmienok väčšiny poisťovní hrozí pri zatajení účelu autopožičovne zmluvná prirážka až 200 percent k ročnému poistnému za celé poistné obdobie spätne. Ešte vážnejším dôsledkom je uplatnenie regresného nároku až do výšky 100 percent vyplateného poistného plnenia, ak poistník vedome uviedol nepravdivé údaje ovplyvňujúce výšku poistného rizika. Pri reťazových nehodách alebo škodách na zdraví s trvalými následkami môže regres dosiahnuť milióny eur, čo pre firmu znamená okamžitý bankrot.
Cenové parametre a osobitná riziková prirážka
Kým štandardná ročná poistka na bežné osobné auto vychádza v priemere na 100 až 190 eur, pri vozidlách autopožičovní kalkulujú poistní matematici úplne iné vstupné dáta. Dôvodom je vysoký ročný nájazd kilometrov, anonymita vodičov, časté striedanie používateľov a štatisticky vyššia nehodovosť. Ak podnikateľ zisťuje, aká bude konečná cena PZP pri tomto type prevádzky, musí počítať s rizikovým koeficientom, ktorý základnú sadzbu násobí dvojnásobkom až štvornásobkom. Navyše od 1. januára [year] sa sadzba dane z neživotného poistenia a osobitného odvodu z PZP zvýšila na 10 percent, čo sa priamo premietlo do poistného pre komerčné flotily.
| Typ vozidla a spôsob využitia | Orientačné ročné poistné | Minimálny limit – zdravie | Minimálny limit – majetok |
|---|---|---|---|
| Bežné osobné auto (súkromné / referentské) | 100 € – 190 € | 6 450 000 € | 1 300 000 € |
| Malé vozidlo v autopožičovni (krátkodobý nájom) | 350 € – 650 € | 6 450 000 € | 1 300 000 € |
| Vozidlo strednej triedy v autopožičovni | 550 € – 950 € | 6 450 000 € | 1 300 000 € |
| Úžitková dodávka do 3,5 t v požičovni | 700 € – 1 400 € | 6 450 000 € | 1 300 000 € |
Zákonné minimálne limity poistného plnenia sú od 1. augusta 2024 stanovené na 6 450 000 eur pri škode na zdraví a nákladoch pri usmrtení bez ohľadu na počet zranených a 1 300 000 eur pri vecných škodách a ušlom zisku bez ohľadu na počet poškodených. Pre autopožičovne je vhodné zvážiť pripoistenia alebo zmluvné navýšenie týchto limitov, keďže kolízia prenajatej dodávky na diaľnici s viacerými luxusnými autami môže základný limit vecnej škody vyčerpať.
Kto platí zákonné poistenie autopožičovne pri lízingu a bežnom prenájme?
Pri správe vozového parku často dochádza k nejasnostiam ohľadom toho, kto má reálnu povinnosť zmluvu uzatvoriť a uhrádzať poistné. V praxi rozhoduje právny vzťah k vozidlu a zápis v dokladoch. Rozdiel medzi tým, kto je vlastník vs. držiteľ vozidla, určuje zákonnú zodpovednosť voči Slovenskej kancelárii poisťovateľov (SKP) a štátnym orgánom.
Pri výbere vhodného modelu financovania a správy je nevyhnutné rozlišovať tri základné modely prevádzky: klasickú autopožičovňu s vlastným vozovým parkom, operatívny lízing a finančný lízing. Každý model presúva poistné povinnosti na iný subjekt a prináša rozdielne prevádzkové výhody aj administratívne zaťaženie. Pre podnikateľa je dôležité zvážiť špecifiká, ktoré prináša výber PZP pre autopožičovňu v porovnaní s dlhodobým lízingom, kde sú riziká rozdelené inak.
| Model prevádzky a financovania | Výhody z hľadiska poistenia | Nevýhody a skryté riziká |
|---|---|---|
| Vlastná autopožičovňa (priame vlastníctvo áut) | ✓ Plná kontrola nad poistnými zmluvami a voľbou poisťovne ✓ Možnosť získať flotilové zľavy pri priaznivom škodovom priebehu |
✗ Vysoké počiatočné náklady a plná zodpovednosť za poistné zmluvy ✗ Riziko malusu pri vysokej frekvencii škôd zákazníkov |
| Operatívny lízing (prenájom od lízingovky) | ✓ PZP aj havarijné poistenie sú zahrnuté v mesačnej splátke ✓ Likvidáciu škôd a administratívu rieši lízingová spoločnosť |
✗ Vyššia mesačná splátka a striktné zmluvné limity kilometrov ✗ Zákaz ďalšieho podnájmu bez výslovného písomného súhlasu |
| Finančný lízing (nájom s právom kúpy) | ✓ Po splatení prechádza vozidlo do vlastníctva firmy ✓ Možnosť nastaviť si vlastné poistné parametre |
✗ Zákonná povinnosť uzavrieť PZP prechádza na nájomcu ✗ Vinkulácia poistného plnenia v prospech financujúcej inštitúcie |
Klasická autopožičovňa verzus operatívny lízing
V klasickej autopožičovni, kde firma autá vlastní alebo ich má na úver, nesie celú ťarchu povinného zmluvného poistenia samotná požičovňa. Požičovňa figuruje ako poistník aj poistený. Ak si zákazník prenajme auto na víkend alebo mesiac, neuzatvára žiadne vlastné zákonné poistenie. Poistka je neoddeliteľnou súčasťou služby a je zahrnutá v cene denného nájmu. Zákazník musí mať k dispozícii platnú zelenú kartu, ktorú od 1. januára 2025 policajné hliadky na území Slovenskej republiky akceptujú aj v elektronickej podobe v smartfóne.
Pri operatívnom lízingu je situácia odlišná. Lízingová spoločnosť zostáva vlastníkom aj držiteľom vozidla a zabezpečuje kompletný poistný balík. Ak však autopožičovňa obstaráva svoje autá cez operatívny lízing a plánuje ich ďalej komerčne prenajímať koncovým klientom, musí lízingovke túto skutočnosť oznámiť. Bežné zmluvy operatívneho lízingu totiž komerčný podnájom striktne zakazujú, prípadne vyžadujú špeciálny príplatok za rizikovejšie poistenie.
Finančný lízing a prechod povinností na nájomcu
Osobitnú kategóriu predstavuje finančný lízing a zmluvy s právom kúpy prenajatej veci. Podľa zákona č. 381/2001 Z. z. pri nájomnej zmluve s dojednaným právom kúpy prenajatej veci prechádza povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu na nájomcu. V takomto prípade je nájomca (autopožičovňa) zapísaný v osvedčení o evidencii ako držiteľ, kým lízingová spoločnosť je vlastník.
Autopožičovňa ako držiteľ musí zabezpečiť, aby bolo vozidlo riadne poistené s presným vymedzením účelu prenájmu. Ak by nájomca poistku nezaplatil, pokuta od okresného úradu hrozí práve jemu. V praxi sa pri dlhodobom prenájme klientom často využíva paralela s týmto inštitútom, pričom špecifiká rozoberá aj poistenie auta pri dlhodobom prenájme, kde sa podmienky líšia od štandardného krátkodobého zapožičania na niekoľko dní.
Evidencia nájomcov a zápis ďalších vodičov do zmluvy
Pre autopožičovňu sa proces poistnej ochrany nekončí podpísaním poistnej zmluvy s poisťovňou. Skutočná prevádzková bezpečnosť závisí od precíznej administratívy pri každodennom vydávaní áut zákazníkom. Podmienky, ktoré stanovuje zmluva na PZP pre autopožičovňu pri viacerých šoféroch, vyžadujú absolútny prehľad o tom, kto v ktorom momente vozidlo viedol.
Každá nájomná zmluva musí jednoznačne identifikovať primárneho vodiča a všetkých ďalších oprávnených vodičov. Ak si vozidlo prenajme rodina alebo skupina kolegov na pracovnú cestu, za volantom sa zvyčajne striedajú. Z hľadiska zodpovednosti voči poisťovni a polícii je neprípustné, aby auto šoférovala osoba, ktorú autopožičovňa neoverila.
Postup kontroly dokladov a oprávnení vodiča pred odovzdaním kľúčov
Zamestnanec autopožičovne musí pred fyzickým odovzdaním kľúčov realizovať dôkladnú kontrolu dokladov. Prenechanie vozidla osobe bez platného vodičského preukazu patrí medzi najhrubšie porušenia zákona aj poistných zmluvných podmienok. Ak takáto osoba spôsobí nehodu, poisťovňa vyplatí škodu poškodeným, no okamžite uplatní plný regres voči autopožičovni za zanedbanie prevádzkových povinností.
Kontrolný proces musí zahŕňať:
- Overenie platnosti občianskeho preukazu alebo cestovného pasu na potvrdenie totožnosti.
- Kontrolu vodičského preukazu vrátane rozsahu vodičských oprávnení na danú kategóriu vozidla.
- Overenie dátumu platnosti vodičského oprávnenia, najmä pri zahraničných klientoch mimo EÚ.
- Zápis čísla vodičského preukazu priamo do textu nájomnej zmluvy.
- Zaznamenanie všetkých dodatočných vodičov s rovnakou úrovňou overenia dokladov.
Čo hrozí, ak auto riadi osoba neuvedená v nájomnej zmluve
V praxi často nastáva situácia, kedy si zákazník požičia vozidlo a bez vedomia požičovne prenechá riadenie kamarátovi, partnerke či kolegovi. Ak takýto neoprávnený vodič zaviní dopravnú nehodu, poškodení tretie strany sú z hľadiska zákona č. 381/2001 Z. z. chránení – poistné plnenie im poisťovňa z PZP nezamietne len z dôvodu, že vodič nebol zapísaný v nájomnej zmluve. Problém však nastáva okamžite po vyplatení škody.
Poisťovňa bude skúmať, či vodič disponoval platným oprávnením a či nebol pod vplyvom alkoholu alebo omamných látok. Ak bol neoprávnený vodič pod vplyvom alkoholu, poisťovňa uplatňuje nárok na náhradu vyplateného plnenia až do výšky 100 percent. Navyše požičovňa čelí obrovským komplikáciám pri vlastnom havarijnom poistení. Kým zákonná poistka chráni cudzí majetok, vlastné škody na karosérii požičovňa pri neoprávnenom šoférovi z havarijnej poistky nevymôže a celú škodu musí vymáhať priamo od nájomcu, čo býva zdĺhavý súdny proces. Pri zdieľaných autách rieši podobné kolízie spoluúčasť pri zdieľanom aute, kde zmluvné pokuty za zverenie riadenia neoprávnenej osobe bežne dosahujú stovky až tisíce eur.
Prečo je fotodokumentácia kľúčová pri likvidácii škody z PZP pre autopožičovňu?
Odovzdanie vozidla zákazníkovi a jeho návrat späť na pobočku sú dva najkritickejšie momenty v dennej rutine požičovne. Práve špecifické nároky na likvidáciu, ktoré prináša PZP pre autopožičovňu, robia z obrazového záznamu najsilnejší dôkazný materiál. Pri vysokom obrate klientov sa často stáva, že zákazník vráti vozidlo s drobným poškodením nárazníka, blatníka či svetlometu a tvrdí, že závada už na aute bola, alebo o nej vôbec nevie.
Ak vozidlo požičovne spôsobilo škodu inému autu (napríklad pri cúvaní na parkovisku) a vodič z miesta odišiel, poškodený si môže uplatniť nárok cez políciu. V takej chvíli je precízna fotodokumentácia z dňa a hodiny výpožičky jediným prostriedkom, ako preukázať, ktorý zákazník v danom čase s autom jazdil, a v akom vizuálnom stave sa vozidlo nachádzalo. Pomáha to riešiť aj incidenty, kedy nastane škodová udalosť verzus dopravná nehoda a je potrebné určiť presný časový vznik poškodenia.
Ako správne zdokumentovať stav vozidla pri prevzatí a vrátení
Povrchná kontrola vozidla na tmavom parkovisku je najčastejšou chybou personálu autopožičovní. Aby mala fotodokumentácia plnú dôkaznú hodnotu pre poisťovňu aj prípadné súdne konanie, musí spĺňať prísne technické a formálne náležitosti. Vizuálny záznam musí byť prepojený s písomným preberacím protokolom podpísaným nájomcom.
Správny postup zahŕňa:
- Fotografovanie čistého vozidla na dobre osvetlenom mieste zo všetkých štyroch rohov (diagonálne zábery celého auta).
- Detailné zábery všetkých existujúcich poškodení karosérie, diskov kolies a čelného skla s priloženým meradlom.
- Snímku stavu tachometra a palivomera priamo na prístrojovej doske v momente odovzdania.
- Fotografiu prítomnosti povinnej výbavy, nepoškodenej lekárničky a tlačiva záznamu o nehode v odkladacom priestore.
- Uloženie snímok v digitálnom systéme s presnou časovou pečiatkou (metadata EXIF) a ich archiváciu minimálne počas premlčacej doby troch rokov.
Postup hlásenia poistnej udalosti krok za krokom
Keď nastane dopravná nehoda, čas hrá proti autopožičovni. Neskoré nahlásenie patrí medzi obľúbené dôvody poisťovní na krátenie poistného plnenia. Zodpovedné hlásenie poistnej udalosti cez PZP pre autopožičovňu vyžaduje dodržanie striktného chronologického postupu, ktorý začína okamžite na mieste udalosti a končí odovzdaním kompletnej zložky likvidátorovi.
- Zabezpečenie miesta nehody a privolanie polície: Nájomca musí okamžite zapnúť výstražné svetlá, obliecť si reflexnú vestu a umiestniť výstražný trojuholník. Ak došlo k zraneniu, usmrteniu, poškodeniu verejného majetku alebo ak odhadovaná škoda presahuje zákonný limit (prípadne účastníci nevedia určiť vinníka), privolanie polície je povinné.
- Vyplnenie a podpísanie záznamu o nehode: Účastníci musia kompletne vyplniť medzinárodné tlačivo Správa o nehode. Zásadné je jednoznačné označenie vinníka a podpis oboch vodičov. Nájomca musí bezodkladne kontaktovať asistenčnú službu požičovne.
- Písomné nahlásenie poisťovni do 15 dní: Podľa § 10 zákona č. 381/2001 Z. z. je poistený povinný oznámiť poistiteľovi vznik škodovej udalosti písomne do 15 dní od jej vzniku, ak nastala na území Slovenskej republiky. Ak je vinníkom vozidlo požičovne, hlásenie podáva autopožičovňa ako poistník.
- Hlásenie škody v zahraničí do 30 dní: Ak nastane poistná udalosť vzniknutá v zahraničí, zákon predlžuje lehotu na písomné oznámenie na 30 dní od vzniku udalosti. Nájomca musí požičovni doručiť správu od zahraničnej polície a kópiu európskeho záznamu.
- Predloženie kompletnej dokumentácie likvidátorovi: Požičovňa odovzdá poisťovni všetky potrebné podklady. Čo všetko vyžaduje likvidácia a aké papiere potrebné pri hlásení škody z PZP musíte doložiť, zahŕňa technický preukaz, nájomnú zmluvu, preberací protokol s fotodokumentáciou a vyjadrenie vodiča. Poisťovňa je povinná skončiť prešetrovanie do 3 mesiacov odo dňa oznámenia poškodeného.
Ako rieši povinné zmluvné poistenie pre autopožičovne dočasne vyradené vozidlá?
Mnohé autopožičovne fungujú vo výraznom sezónnom režime. Dodávky na sťahovanie, kabriolety, mikrobusy na letné dovolenky či štvorkolky zaznamenávajú v zimných mesiacoch dramatický pokles dopytu. Podnikatelia často hľadajú spôsoby, ako ušetriť na poistení auta, keď vozidlá stoja týždne bez pohnutia na firemnom parkovisku. Zákon však nepozná pojem „odstavené auto na súkromnom pozemku“ – rozhodujúci je zápis v evidencii vozidiel.
Kým je automobil zapísaný v evidencii a má pridelené tabuľky s evidenčným číslom, povinnosť mať uzatvorené zákonné poistenie trvá nepretržite bez ohľadu na to, či auto jazdí. Flotilové PZP pre autopožičovňu vyžaduje flexibilitu pri sezónnom vyraďovaní, aby firma neplatila drahé poistné za mesiace, kedy autá negenerujú žiadne tržby.
Sezónne vyradenie z evidencie na dopravnom inšpektoráte
Jediným legálnym spôsobom, ako prerušiť platenie PZP a poistku zrušiť pred uplynutím poistného obdobia, je dočasné vyradenie vozidla z cestnej premávky podľa zákona č. 106/2018 Z. z. Žiadosť sa podáva na okresnom úrade (odbor cestnej dopravy) alebo elektronicky cez portál verejnej správy, pričom držiteľ odovzdá tabuľky s evidenčným číslom a osvedčenie o evidencii časť II.
Doba dočasného vyradenia môže byť od niekoľkých týždňov až po niekoľko rokov, pričom sa platí správny poplatok. Na základe potvrdenia o dočasnom vyradení má poistník právo okamžite vypovedať zmluvu o PZP a poisťovňa mu vráti pomernú časť nespotrebovaného poistného. Ak by však autopožičovňa nechala vozidlo bez poistky bez úradného vyradenia, vystavuje sa riziku pokuty od okresného úradu. Aktuálna sankcia sa pohybuje v rozmedzí od 50 eur do 5 000 eur. Navyše od 1. októbra 2026 nadobudne účinnosť novela LEX PZP, ktorá zavádza automatické paušálne pokuty ukladané na základe objektívnej zodpovednosti (napríklad 300 eur pri autách do 3,5 tony) a systémové kontroly existencie PZP priamo pri technických a emisných kontrolách.
Časté otázky o povinnom zmluvnom poistení autopožičovní
Musí si zákazník autopožičovne priplácať za PZP na dovolenke?
Nie, povinné zmluvné poistenie je vždy zahrnuté v základnej cene prenájmu, pretože zo zákona zodpovedá za poistenie držiteľ vozidla. Zákazník si dopláca len voliteľné zložky, ako je zníženie spoluúčasti na havarijnom poistení, poistenie skiel, pneumatík či asistenčné služby. Podrobnosti o ochrane nájomcu na cestách vysvetľuje aj škoda na požičanej veci a poistenie.
Kryje zákonná poistka autopožičovne škody na samotnom prenajatom aute?
Kategoricky nie. PZP kryje výlučne škody spôsobené tretím osobám na ich vozidlách, inom majetku, zdraví alebo ušlom zisku. Škody na prenajatom vozidle musí kryť havarijné poistenie autopožičovne, pričom požičovňa od zákazníka vymáha dohodnutú spoluúčasť, na ktorú pred prevzatím vozidla blokuje peňažnú kauciu na platobnej karte. Celkové náklady na flotilu výrazne ovplyvňuje priemerná cena havarijného poistenia.
Platí zákonné poistenie z autopožičovne aj pri ceste do zahraničia?
Áno, slovenské zákonné poistenie je platné na území celej Európskej únie a vo všetkých štátoch zapojených do Systému zelenej karty. Autopožičovne však v nájomných zmluvách často zakazujú vjazd do vybraných rizikovejších krajín (napríklad Ukrajina, Albánsko, Moldavsko) z dôvodu rizika krádeže celého vozidla. Ak zákazník zákaz poruší, poškodenie tretej strany v cudzine síce poistka pokryje, no požičovňa bude voči nemu uplatňovať zmluvné sankcie za porušenie nájomných podmienok.
Dá sa na auto v požičovni uzatvoriť krátkodobé PZP napríklad len na víkend?
Nie, štandardné krátkodobé PZP na niekoľko dní pre bežne evidované vozidlo slovenská legislatíva neumožňuje. Poistné zmluvy sa dojednávajú na dobu neurčitú s ročným poistným obdobím. Ak chce požičovňa ušetriť, musí využiť inštitút dočasného vyradenia vozidla z evidencie, alebo dojednať špeciálnu rámcovú flotilovú zmluvu s poisťovňou, ktorá umožňuje vykazovať aktívne a neaktívne dni na základe knihy jázd a dát z telematických GPS jednotiek.
Kto zaplatí škodu, ak zákazník spôsobil nehodu pod vplyvom alkoholu?
Poisťovňa v zmysle zákona vyplatí poškodeným účastníkom nehody celé poistné plnenie za škody na zdraví aj majetku. Následne však uplatní zákonný regres voči opitému vodičovi. Podľa zákona č. 381/2001 Z. z. má poistiteľ nárok na náhradu až 100 percent vyplateného plnenia. Ak vodič nebol riadne zapísaný v nájomnej zmluve a požičovňa nevie preukázať riadnu kontrolu dokladov pri odovzdaní kľúčov, môže sa stať, že poisťovňa bude náhradu súdne vymáhať solidárne od vodiča aj od samotnej autopožičovne.
Ako postupovať pri výpovedi poistnej zmluvy autopožičovne ku koncu obdobia?
Vypovedanie zmluvy ku koncu poistného obdobia sa riadi § 800 Občianskeho zákonníka. Výpoveď musí byť poisťovni doručená najneskôr 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia. Pri flotilovom poistení je potrebné vyžiadať si oficiálny doklad o škodovom priebehu za celú flotilu za predchádzajúce roky, keďže nová poisťovňa bez overenia bezškodového priebehu nenasadí výhodnejšie sadzby poistného.