Kryje úrazové poistenie chorobu? Skutočná pravda a najčastejšie omyly
Zrážka na križovatke trvá zlomok sekundy, no jej finančné následky vás môžu prenasledovať celé roky. Ak sa spoliehate na to, že každá zmluva s nápisom poistenie automaticky vyrieši výpadok príjmu, dlhodobú liečbu aj poškodené zdravie, realita na nemocničnom lôžku vás tvrdo zasiahne. Medzi vodičmi a cestujúcimi dodnes kolujú nebezpečné mýty o úrazovom poistení, ktoré v kritickej chvíli vedú k zamietnutým žiadostiam, kráteniu peňazí a prázdnemu rodinnému rozpočtu. Ľudia často predpokladajú, že komerčná poistka funguje ako univerzálna náplasť na akúkoľvek zdravotnú komplikáciu vrátane ochorení, chronických bolestí chrbtice či degeneratívnych zmien, ktoré sa po autonehode naplno prejavia.
V slovenskom právnom poriadku pritom pojem úraz nie je od roku 1991 legálne definovaný v žiadnom zákone. Každá komerčná poisťovňa si jeho presné znenie určuje vo svojich všeobecných poistných podmienkach. Základný princíp však ostáva nemenný: úraz je neočakávané, náhle a vonkajšie pôsobenie fyzikálnych síl, ktoré poistenému spôsobí telesné poškodenie alebo smrť nezávisle od jeho vôle. Ak v tele zapracuje vnútorná príčina, predchádzajúca choroba či prirodzené opotrebovanie tkanív, poistiteľ odmietne plniť. Kým bežná škodová udalosť verzus dopravná nehoda rieši primárne pokrčené plechy, vaše telo podlieha prísnym zmluvným definíciám, ktoré neodpúšťajú neznalosť detailov.
Aké mýty o úrazovom poistení panujú pri súbehu so Sociálnou poisťovňou?
Medzi motoristami pretrváva predstava, že odškodnenie za zranenie pri autonehode môžete dostať iba z jedného zdroja. Vodiči sa obávajú, že ak im štát vyplatí nemocenské dávky alebo úrazový príplatok pri nehode na služobnej ceste, súkromná poisťovňa im poistné plnenie automaticky zníži alebo úplne odoprie. Tieto skreslené mýty o úrazovom poistení pramenia zo zámeny dvoch odlišných svetov: škodového poistenia a poistenia obnosového.
Komerčné úrazové poistenie patrí medzi obnosové poistenia. Znamená to, že ak máte v zmluve dohodnutú poistnú sumu za dobu liečenia alebo trvalé následky, poisťovňa vám vyplatí presne stanovenú sumu bez ohľadu na to, koľko peňazí ste dostali od štátu alebo z iných zmlúv. Plnenia sa sčítavajú. Jedinou výnimkou sú skutočné preukázateľné náklady, napríklad bločky za lieky či nadštandardnú izbu, ktoré nie je možné preplatiť duplicitne vo viacerých inštitúciách.
Komerčná poistka, pripoistenie sedadiel a nárok z PZP vinníka
Pri vážnej dopravnej nehode vzniká nárok na poistné plnenie z viacerých nezávislých krytí súčasne. Ak sedíte v aute ako spolujazdec alebo nevinný vodič, ktorého zozadu nabúralo iné vozidlo, škodu na vašom zdraví primárne kryje povinné zmluvné poistenie vinníka. Z tohto zákonného krytia máte nárok na bolestné, sťaženie spoločenského uplatnenia, náhradu za stratu na zárobku aj preplatenie účelne vynaložených nákladov na liečbu. Tieto nároky upravuje zákon a neznižujú vaše súkromné zabezpečenie.
Zároveň môžete čerpať peniaze zo svojej vlastnej životnej poistky a tiež z úrazového pripoistenia sedadiel, ktoré býva dojednané priamo k autu. Ak chcete zistiť, koľko stojí zabezpečenie celej posádky vozidla, pomôže vám online kalkulačka úrazového poistenia sedadiel, kde si jednoducho nastavíte poistné sumy pre jednotlivé miesta. Tieto zmluvy sa navzájom nevylučujú. Zranený človek tak po náraze dostane bolestné z PZP škodcu a súčasne plnú sumu denného odškodného zo svojej súkromnej úrazovky.
| Typ krytia | Kto je chránený | Čo presne kryje | Závislosť od viny | Princíp plnenia |
|---|---|---|---|---|
| Vlastná úrazová poistka | Konkrétna poistená osoba | Trvalé následky, hospitalizácia, PN, smrť úrazom | Platí vždy (okrem hrubej nedbanlivosti a alkoholu) | Obnosové: dohodnutá pevná suma podľa oceňovacích tabuliek |
| Pripoistenie sedadiel v aute | Ktokoľvek na poistenom sedadle | Telesné škody vzniknuté výlučne pri prevádzke vozidla | Kryje vodiča aj posádku bez ohľadu na zavinenie | Obnosové: plnenie podľa limitu na sedadlo |
| PZP vinníka nehody | Poškodené osoby mimo vinníka | Bolestné, sťaženie spoločenského uplatnenia, ušlý zisk | Platí len vtedy, ak škodu zavinil poistený vodič | Škodové: preplatenie skutočnej ujmy podľa znaleckých posudkov |
Zamestnanec verzus živnostník pri pracovnej ceste
Priestor, kde dochádza k najväčším omylom, predstavuje rozdiel medzi trvalým pracovným pomerom a podnikaním na živnosť. Ak zamestnanec havaruje na služobnom aute, ide o registrovaný pracovný úraz. Zamestnávateľ za neho povinne odvádza úrazové poistenie do Sociálnej poisťovne so sadzbou 0,8 % z vymeriavacieho základu. Vďaka tomu získa zranený zamestnanec úrazový príplatok, ktorý od 1. do 3. dňa dočasnej PN dosahuje 62 % denného vymeriavacieho základu, a následne ďalšie úrazové dávky. Nárok na výplatu týchto dávok sa premlčí za 3 roky odo dňa, za ktorý dávka patrila.
Živnostník je v úplne odlišnej situácii. Samostatne zárobkovo činná osoba (SZČO) nemá zo zákona žiadny prístup k úrazovému poisteniu Sociálnej poisťovne, pretože ho neplatí. Ak živnostník utrpí zlomeninu panvy či otras mozgu pri rozvoze tovaru, dostane od štátu iba bežné nemocenské, ktoré je pri nízkych vymeriavacích základoch minimálne. Práve preto je kvalitné komerčné krytie a správne poistenie auta pre živnostníka absolútnou nutnosťou pre udržanie likvidity domácnosti.
Prečo je hospitalizácia po autonehode kľúčovou zložkou zmluvy?
Mnohí motoristi uzatvárajú zmluvy s pocitom, že najdôležitejšie je lacné krytie a na doplnkových zložkách nezáleží. Pri zrážke vozidiel však zranenia často vyžadujú okamžitý transport do traumacentra, akútny chirurgický zákrok a niekoľkodňový či týždňový pobyt na jednotke intenzívnej starostlivosti. Práve hospitalizácia následkom úrazu tvorí samostatnú zložku krytia, ktorá nesmie v zmluve chýbať, pretože pomáha preklenúť prvé dni okamžitého finančného šoku.
Treba rozlišovať, či máte úrazové poistenie dojednané samostatne, alebo ako pripoistenie k životnej poistke. Samostatné neživotné úrazové poistenie podlieha podľa zákona č. 213/2018 Z. z. osobitnej dani z poistenia vo výške 8 %, kým úrazové pripoistenia v rámci životného poistenia sú od tejto dane oslobodené. Tento rozdiel sa premieta do koncovej ceny na poistnom návrhu.
Denná kompenzácia za pobyt na lôžku
Krytie hospitalizácie funguje na princípe dennej dávky. Ak máte v zmluve dohodnutú sumu 20 € na deň a po čelnom náraze strávite v nemocnici 14 dní kvôli komplikovanej zlomenine stehennej kosti, po predložení prepúšťacej správy vám poisťovňa vyplatí 280 €. Tieto peniaze slúžia na úhradu zvýšených výdavkov rodiny na dochádzanie do nemocnice, nákup liekov, rehabilitáciu či zabezpečenie chodu domácnosti.
Pozor si dajte na takzvanú karenčnú dobu. Niektoré lacnejšie zmluvy plnia až od určitého dňa, napríklad až od 3. alebo 4. dňa hospitalizácie. Kvalitné krytie však plní spätne od prvého dňa, podmienkou býva iba to, aby pobyt v nemocnici trval minimálne 24 hodín. Ak vás po autonehode ošetria na pohotovosti a po niekoľkých hodinách na pozorovaní prepustia do domácej liečby, nárok na denné odškodné za hospitalizáciu nevzniká.
Zranenia po náraze: otras mozgu a poranenie krčnej chrbtice
Najčastejšími následkami dopravných nehôd v mestskej premávke sú poranenia spôsobené prudkým pohybom hlavy dopredu a dozadu, takzvaný whiplash syndróm, a ľahký či stredne ťažký otras mozgu. Tieto diagnózy predstavujú pre likvidátorov rizikovú kategóriu, pretože pri nich chýba viditeľný anatomický nález, akým je zlomená kosť na röntgene.
Ak lekár v správe uvedie iba subjektívne ťažkosti pacienta bez objektívneho neurologického nálezu, poistiteľ môže plnenie za dobu liečenia výrazne skrátiť. Pri podozrení na poranenie krčnej chrbtice preto vždy trvajte na kompletnom vyšetrení zobrazovacími metódami (CT alebo magnetická rezonancia) priamo pri prvotnom príjme. Chýbajúca dokumentácia z prvých hodín po nehode býva hlavným dôvodom, prečo likvidácia zlyhá.
Znamená progresia automatický štvornásobok peňazí a aké sú ďalšie mýty o úrazovom poistení?
Predajcovia poistiek často lákajú klientov na obrovské čísla. V zmluve svieti základná poistná suma 20 000 € a vedľa nej nápis štvornásobná progresia, teda 400 %. Zranený vodič potom žije v presvedčení, že pri akomkoľvek úraze dostane na účet štvornásobok, teda 80 000 €. Skutočnosť je diametrálne odlišná. Tieto skreslené predstavy patria medzi najčastejšie mýty o úrazovom poistení, pretože bežný človek očakáva násobky aj pri bežných poraneniach.
Progresívne plnenie slúži ako sociálna ochrana pred devastačnými, život meniacimi následkami. Pri drobných a stredne ťažkých úrazoch sa progresia neaktivuje vôbec. Každá poisťovňa má vo svojich oceňovacích tabuľkách stanovené pásma trvalého telesného poškodenia, od ktorých sa násobenie základnej sumy začína uplatňovať.
Ako oceňovacie tabuľky počítajú percentá trvalých následkov
Oceňovacie tabuľky priraďujú každému zraneniu percentuálny rozsah trvalého poškodenia zdravia. Tieto percentá neurčujú dĺžku vašej práceneschopnosti, ale rozsah trvalého obmedzenia funkcie daného orgánu alebo končatiny po ukončení liečby a rehabilitácie. Štandardný model progresie funguje po stupňoch:
- Telesné poškodenie od 0,01 % do 25 %: Plnenie je čisto lineárne (1-násobok). Ak lekár ohodnotí trvalé obmedzenie hybnosti lakťa na 10 %, dostanete presne 10 % zo základnej poistnej sumy.
- Poškodenie od 25 % do 50 %: Za percentá v tomto pásme sa plnenie násobí dvoma (2-násobná progresia).
- Poškodenie od 50 % do 75 %: V tomto pásme nastupuje trojnásobné plnenie (3-násobná progresia).
- Poškodenie nad 75 % až do 100 %: Pri najťažších stavoch, ako je ochrnutie končatín, strata zraku či ťažké poškodenie mozgu, sa uplatňuje plná 4-násobná progresia (na trhu existuje aj 5-násobná či 8-násobná progresia).
Cena za riziko trvalých následkov s progresiou sa na slovenskom trhu pohybuje na úrovni približne 3 eurá mesačne pri poistnej sume 10 000 eur. Pri základnej sume napríklad 50 000 eur ide o náklad okolo 15 eur mesačne. Odporúčaná poistná suma pre trvalé následky úrazu predstavuje 1,5 až 5-násobok ročného príjmu živiteľa rodiny, aby dokázala vykryť náklady na bezbariérové úpravy bytu alebo dlhodobú stratu pracovnej schopnosti.
Modelový príklad: Zlomenina predkolenia a trvalé následky vodiča
Pozrime sa na konkrétnu situáciu z praxe. Vodič Peter (34 rokov) utrpel pri čelnom strete s nákladným autom komplikovanú trieštivú otvorenú zlomeninu holennej a ihlicovej kosti. V zmluve mal nastavené krytie trvalých následkov úrazu na základnú sumu 50 000 € s progresiou 400 %.
Liečba trvala 14 mesiacov, absolvoval dve operácie a osteosyntézu kovovými dlahami. Po ustálení zdravotného stavu zmluvný lekár poisťovne preskúmal zdravotnú dokumentáciu. Zistil skrátenie končatiny o 2,5 centimetra a trvalé obmedzenie hybnosti členkového kĺbu. Podľa oceňovacích tabuliek stanovil trvalé následky na 30 % celkového telesného poškodenia.
Výpočet poistného plnenia s progresiou prebieha po jednotlivých pásmach:
- Prvých 25 % sa počíta lineárne: 25 % z 50 000 € = 12 500 €.
- Zostávajúcich 5 % (rozdiel medzi 30 % a 25 %) patrí do pásma dvojnásobnej progresie: 5 % × 2 = 10 % zo základnej sumy, čo predstavuje 5 000 €.
- Celkové vyplatené odškodné za trvalé následky dosiahlo 17 500 €.
Peter nedostal štvornásobok poistnej sumy (200 000 €), pretože jeho zranenie nedosiahlo pásmo ťažkej invalidity. Zároveň však vďaka progresii dostal o 2 500 € viac, než by mu prinieslo čisto lineárne krytie, kde by 30 % predstavovalo rovných 15 000 €. K tomu mu poisťovňa vyplatila denné odškodné za dobu liečenia úrazu. Spolu s tým prišlo aj náhradné odškodnenie za bolesť, ktoré rieši náhradné poistné plnenie podľa zákona o PZP cez poisťovňu vinníka.
Zníži poisťovňa plnenie, ak ste mali rovnakú časť tela zranenú v minulosti?
Jedným z najviac šokujúcich momentov pri likvidácii poistnej udalosti býva uplatnenie predchádzajúceho poškodenia. Vodiči sa domnievajú, že ak si pri nehode zlomia nohu alebo porania chrbticu, poisťovňa musí zaplatiť celú tabuľkovú hodnotu bez ohľadu na to, čo sa s ich telom dialo pred podpisom zmluvy. Podobné mýty o úrazovom poistení a zdravotnej minulosti stoja za stovkami zamietnutých sťažností, ktoré každoročne eviduje Národná banka Slovenska.
Poisťovne skúmajú kauzálny nexus, teda priamu príčinnú súvislosť medzi nárazom a vzniknutým poškodením. Ak mala poškodená časť tela zníženú funkčnosť už pred nehodou, poistiteľ uplatní krátenie plnenia v pomere, v akom sa predchádzajúci stav podieľal na konečnom trvalom následku.
Predchádzajúce poškodenie a degeneratívne zmeny chrbtice
Typickým príkladom je poškodenie medzistavcových platničiek pri náraze vozidla zozadu. Poškodený vodič žiada odškodné za vysunutú platničku a seknutie v krížoch (lumboischiadický syndróm). Likvidátor si vyžiada snímky z magnetickej rezonancie a záznamy od všeobecného lekára. Ak rádiológ v popise uvedie rozsiahle osteofyty, vysychanie platničiek a dlhoročné degeneratívne zmeny chrbtice, poisťovňa nárok zamietne alebo výrazne skráti.
Lumboischiadický syndróm, pruh, natrhnutie menisku na artrotickom kolene či aseptické zápaly šliach patria medzi štandardné výluky z poistenia. Poisťovňa argumentuje tým, že samotný náraz bol iba spúšťačom dlhodobého chorobného procesu, nie jeho prvotnou príčinou. Úrazové poistenie totiž zo svojej podstaty nekryje chorobu ani degeneratívne opotrebovanie organizmu. Práve preto samotná úrazovka nikdy plnohodnotne nenahradí komplexné poistenie kritických chorôb a invalidity.
| Situácia pri úraze | Čo platí podľa poistných podmienok | Čo presne urobiť pri likvidácii |
|---|---|---|
| Staré zranenie kolena spred 5 rokov a nová zlomenina jabĺčka pri náraze | Poisťovňa môže krátiť trvalé následky o podiel predchádzajúcej dysfunkcie kĺbu | Doložiť lekárske správy dokazujúce, že koleno bolo pred nehodou plne funkčné a bez liečby |
| Bolesť chrbta a vysunutá platnička po náraze zozadu | Výluka na degeneratívne zmeny chrbtice, plnenie býva často zamietnuté | Trvať na presnom popise úrazového deja v lekárskej správe a vyšetrení akútnej traumatológie |
| Pád na motorke spôsobený náhlou nevoľnosťou alebo infarktom | Ak bol primárnou príčinou pád z dôvodu vnútornej choroby, plnenie sa neposkytuje | Preukázať, že k pádu došlo v dôsledku vonkajšej prekážky na ceste, nie zlyhania organizmu |
| Pozitívny dychový test na alkohol u spolujazdca | Spolujazdec nie je vodič, požitie alkoholu nesmie viesť ku kráteniu z jeho úrazovky | Odmietnuť krátenie, ak alkohol spolujazdca nemal príčinnú súvislosť so vznikom zranenia |
| Vinník nehody ušiel a zranil vás ako chodca či cyklistu | Škodu na zdraví uhradí garančný fond Slovenskej kancelárie poisťovateľov | Okamžite privolať políciu a uplatniť nárok cez nezistená osoba a náhrada škody |
Postup krok za krokom pri uplatnení nároku po nehode
Ak chcete predísť prieťahom a zamietnutiu plnenia, musíte od prvej minúty po zrážke postupovať metodicky. Chyby v komunikácii s lekármi či neskoré nahlásenie škody poistiteľovi vám zbytočne zablokujú výplatu peňazí.
- Bezodkladné lekárske ošetrenie: Vyhľadajte lekára okamžite po nehode, ideálne privolanou záchrannou službou. Lekárovi do zápisnice presne nadiktujte, ako k zraneniu došlo (náraz auta, prudké trhnutie bezpečnostným pásom, úder do volantu). Vyhnite sa formuláciám typu začalo ma to bolieť včera.
- Zabezpečenie policajnej správy: Pri každom zranení pri prevádzke vozidla musí byť na mieste prítomná polícia. Správa o nehode slúži pre komerčnú poisťovňu ako nespochybniteľný dôkaz, že úraz vznikol pôsobením vonkajšej mechanickej sily.
- Nahlásenie poistnej udalosti bez zbytočného odkladu: Občiansky zákonník ukladá povinnosť nahlásiť škodu bez zbytočného odkladu. Konkrétne lehoty nájdete vo VPP poistiteľa. Využite online formulár a priložte prvotnú lekársku správu.
- Priebežné dokladovanie liečby: Všetky kontrolné správy, záznamy o rehabilitáciách a prepúšťacie správy z nemocnice si starostlivo odkladajte. Pri dennom odškodnom poisťovne skúmajú príjem spravidla až pri sadzbách nad 10 až 20 eur na deň.
- Žiadosť o ohodnotenie trvalých následkov po 1 roku: Trvalé následky sa neposudzujú hneď po zrastení kosti. Podľa poistných podmienok sa stav hodnotí až po jeho ustálení, v praxi spravidla najskôr 12 mesiacov po úraze. Požiadajte o posudok na formulári poisťovne, ktorý vyplní odborný lekár. Lehota na vyplatenie poistného plnenia po ukončení šetrenia je zo zákona do 15 dní.
Ktoré motoristické a extrémne športy vyžadujú drahšie pripoistenie?
Mnoho motoristických nadšencov cez víkendy presadá z rodinných áut na motocykle, štvorkolky, motokáry alebo skúša jazdu na uzavretých okruhoch v rámci takzvaných track days. Predpokladajú, že ich bežná životná poistka či úrazové krytie ich chráni vždy a všade. Pravdou je, že amatérsky a profesionálny motošport patrí medzi najprísnejšie výluky na trhu.
Poisťovne rozdeľujú činnosti klientov do rizikových skupín. Kým bežné šoférovanie osobného auta na ceste patrí do základnej 1. rizikovej skupiny, riadenie motocykla s vyšším objemom motora alebo účasť na motoristických súťažiach automaticky spadá do rizikovej kategórie alebo priamo do výluk.
Bežná premávka verzus amatérske preteky a okruhy
Ak havarujete na motorke v bežnej premávke na verejnej komunikácii a neporušíte hrubo pravidlá cestnej premávky, komerčná úrazová poistka plnenie poskytne. Situácia sa však radikálne mení v momente, keď vojdete na uzavretý okruh (napríklad Slovakiaring) s cieľom merať si čas na kolo alebo trénovať športovú jazdu. Poisťovňa takúto aktivitu klasifikuje ako motošport alebo extrémny šport, na ktorý sa štandardné poistenie nevzťahuje bez osobitného drahého pripoistenia.
Rovnaký problém nastáva pri jazde na štvorkolkách v ťažkom teréne, jazde na snežných skútroch či motokrose. Ak nemáte v zmluve dojednaný balík rizikových športov s prirážkou na poistnom, likvidátor poistnú udalosť zamietne. Ak ste pri nehode spôsobili škodu iným na trati, ani zákonné poistenie vám nepomôže, čo potvrdzujú aj overené výluky a regresný nárok pri PZP.
Pozor si musíte dávať aj na jazdu pod vplyvom návykových látok. Požitie alkoholu je univerzálnym dôvodom na zamietnutie komerčného plnenia. V rámci štátneho sociálneho poistenia hrozí pri zistení alkoholu zníženie nemocenského aj invalidného dôchodku na polovicu (50 %). Okrem toho poisťovňa uplatní nekompromisný regres pri PZP a bude od vás vymáhať všetky škody vyplatené tretím osobám.
Ak zvažujete zmenu zmluvy alebo si chcete vybrať spoľahlivé krytie pre celú rodinu, oplatí sa pozrieť, či sa vám viac oplatí sa úrazové pripoistenie k PZP alebo samostatná zmluva. Pri nastavovaní vozidla vám pomôže aj nezávislé porovnanie povinného zmluvného poistenia, aby ste mali chránený majetok aj zdravie spolucestujúcich. Každý detail v zmluve, ako sú napríklad pripoistenia pridané dodatkom k PZP, rozhoduje o tom, či v núdzi dostanete tisíce eur, alebo len formálny zamietavý list.
Pri komplexnej správe rodinných vozidiel nezabúdajte ani na ďalšie poistné produkty. Či už študujete vyvrátené mýty o kasku, zaujíma vás likvidácia škody pri havarijnom poistení alebo hľadáte celkový prehľad autopoistenia na trhu, zmluvné podmienky si vždy prečítajte pred podpisom. Nezabúdajte, že podľa § 800 ods. 3 Občianskeho zákonníka môže poisťovňa úrazové poistenie po poistnej udalosti vypovedať. Ak chcete zmluvu ukončiť vy sami, výpoveď musíte doručiť podľa § 800 ods. 1 aspoň 6 týždňov pred koncom poistného obdobia.
Časté otázky: Mýty o úrazovom poistení a realita pri likvidácii
Preplatí mi úrazová poistka seknutie v krížoch po prudkom zabrzdení auta?
Vo väčšine prípadov nie. Lumboischiadický syndróm a poškodenia medzistavcových platničiek poisťovne považujú za dôsledok chronických degeneratívnych zmien chrbtice, ktoré patria do štandardných výluk. Plnenie by prichádzalo do úvahy iba vtedy, ak by došlo k priamej traumatickej fraktúre stavca potvrdenej CT alebo magnetickou rezonanciou bez predchádzajúceho chorobného nálezu. V praxi tieto mýty o úrazovom poistení vznikajú z nepochopenia rozdielu medzi úrazom a chorobou.
Kryje mi úrazové poistenie dlhú PN, keď v dôsledku autonehody ochoriem?
Úrazové poistenie kryje dočasnú pracovnú neschopnosť výlučne vtedy, ak je priamym a jediným dôsledkom utrpeného úrazu (napríklad liečba zlomenej nohy). Ak sa u vás po nehode rozvinie vnútorné ochorenie, zápal pľúc počas ležania v nemocnici alebo dlhodobá depresia a posttraumatická stresová porucha, úrazová poistka tieto stavy nekryje. Na ochranu pred výpadkom príjmu z dôvodu choroby slúži samostatné poistenie práceneschopnosti a poistenie invalidity v životnej poistke.
Musím pri dennom odškodnom za liečenie úrazu dokladovať svoj príjem?
Závisí to od dojednanej dennej dávky. Väčšina poisťovní na slovenskom trhu nevyžaduje dokladovanie príjmu pri denných dávkach do 10 eur na deň, pričom maximálny trhový limit bez skúmania príjmu býva spravidla do 20 eur na deň. Ak si v zmluve nastavíte vyššie denné odškodné, poisťovňa bude pri likvidácii skúmať vaše daňové priznanie alebo potvrdenie od zamestnávateľa. Ak váš príjem nezodpovedá poistnej sume, plnenie vám primerane zníži.
Môže mi poisťovňa zrušiť úrazové poistenie po tom, čo mi vyplatila odškodné za autonehodu?
Áno. Občiansky zákonník v § 800 odsek 3 stanovuje výnimku pre poistenie pre prípad úrazu. Kým bežné životné poistenie pre prípad smrti či dožitia poistiteľ po škode jednostranne vypovedať nemôže, úrazové poistenie áno. Ak vám poisťovňa vyplatí vysoké poistné plnenie po ťažkej havárii, môže vám do jedného mesiaca od výplaty doručiť výpoveď zmluvy s mesačnou výpovednou lehotou.
Mám nárok na úrazové dávky zo Sociálnej poisťovne, ak jazdím ako živnostník?
Nie, ako SZČO nemáte na úrazové dávky zo Sociálnej poisťovne žiadny nárok. Zákonné úrazové poistenie platí výlučne zamestnávateľ za svojich zamestnancov v pracovnom pomere. Ak živnostník utrpí vážny úraz pri autonehode, dostane zo sociálneho systému iba štandardné nemocenské dávky z dobrovoľného či povinného nemocenského poistenia, ktoré však nepokrývajú trvalé následky ani bolesť. Živnostníci sú tak odkázaní výhradne na svoje komerčné poistné zmluvy.