Vyššia spoluúčasť alebo vyššie poistné: Kedy sa oplatí zmeniť nastavenie kaska?

Každý podnikateľ a správca vozového parku stojí pri dojednávaní kaska pred rovnakou dilemou: zvoliť radšej vyššia spoluúčasť alebo vyššie poistné? Na jednej strane stojí okamžitá úspora na fixných nákladoch firmy, na druhej riziko nečakaného výdavku pri poistnej udalosti. Analýza Ministerstva financií SR potvrdzuje, že zvýšenie spoluúčasti z 200 eur na 1000 eur dokáže znížiť ročné poistné o takmer 50 percent. Ide teda o mimoriadne účinný nástroj riadenia cash flow, ktorý však pri nesprávnom nastavení môže firmu pripraviť o tisíce eur pri jedinej vážnej nehode.

Havarijné poistenie je na rozdiel od povinného zmluvného poistenia dobrovoľný zmluvný vzťah, ktorý sa riadi ustanoveniami § 788 a nasledujúcich Občianskeho zákonníka. Zákon nestanovuje minimálne limity plnenia ani povinnú výšku podielu poisteného na škode. Celé nastavenie je výsledkom dohody medzi poisťovňou a poistníkom, pričom trh sa za posledné roky výrazne posunul. Kasko s nulovou spoluúčasťou z ponuky slovenských poisťovní prakticky vymizlo a stalo sa ojedinelou, extrémne drahou výnimkou.

V praxi sa tak dnes rozhoduje predovšetkým medzi rôznymi úrovňami percentuálnej a fixnej spoluúčasti. Aby ste sa vedeli správne rozhodnúť, či je pre vašu firemnú flotilu vhodná vyššia spoluúčasť alebo vyššie poistné, musíte poznať presné matematické pravidlá, ktoré poisťovne uplatňujú pri likvidácii škôd.

Kedy je percentuálna spoluúčasť nebezpečná a kedy radšej zvoliť vyššie poistné?

Väčšina havarijných poistiek na slovenskom trhu využíva takzvanú kombinovanú spoluúčasť. Najčastejšie sa stretnete so sadzbami 5 percent alebo 10 percent zo škody, ktoré sú vždy spojené s minimálnou fixnou sumou. V poistných podmienkach nájdete napríklad formuláciu „5 %, minimálne 166 eur“ alebo „10 %, minimálne 300 eur až 400 eur“. Zriedkavejšie sa objavujú sadzby 2 percentá alebo 15 percent.

Základné pravidlo kombinovanej spoluúčasti hovorí, že poistený platí vždy vyššiu z oboch hodnôt. Ak vznikne malá škoda, uplatní sa minimálna fixná suma v eurách. Ak však nastane rozsiahle poškodenie alebo úplné zničenie auta, percentuálny podiel prevýši fixnú sumu a firemný rozpočet čelí dramatickému doplatku. Práve vtedy sa naplno ukáže, či bola voľba medzi alternatívami vyššia spoluúčasť alebo vyššie poistné zvolená s ohľadom na hodnotu vozidla.

Ekonomická a technická totálna škoda

Pri nových a drahých vozidlách predstavuje percentuálna spoluúčasť najväčšie finančné riziko. Ak má prémiové SUV alebo úžitkové vozidlo poistnú hodnotu 60 000 eur a dôjde k jeho zničeniu pri havárii, nastáva výpočet plnenia pri totálnej škode. Pri dojednanej spoluúčasti 10 % predstavuje podiel poistníka rovných 6 000 eur. Ušetrených niekoľko stoviek eur na ročnom poistnom sa v takejto chvíli okamžite premení na čistú stratu.

Kým pri drobnom ťukanci na parkovisku zaplatíte len minimálnu hranicu (napríklad 150 eur), pri totálke sa percento počíta z celej poistnej hodnoty vraku a použiteľných zvyškov. Ak prevádzkujete drahší vozový park, pre ktorý zariaďujete flotilové poistenie vozidiel, fixná spoluúčasť v eurách (napríklad pevne stanovených 300 eur bez percentuálneho podielu) poskytuje podstatne vyššiu mieru predvídateľnosti nákladov než zdanlivo lákavých 5 či 10 percent.

Rozdiely v nákladoch pri rôznych scenároch škody

Nasledujúca tabuľka ukazuje, ako v praxi funguje pravidlo vyššej hodnoty a aký dopad má zvolený variant na peňaženku firmy pri rôzne závažných poistných udalostiach:

Typ a výška škody	Variant A: 5 %, min. 150 €	Variant B: 10 %, min. 300 €	Variant C: Fixných 500 €
Drobné škrabance (200 €)	150 € (platí minimum)	200 € (poisťovňa neplní nič)	200 € (poisťovňa neplní nič)
Poškodený nárazník a svetlo (1 800 €)	150 € (5 % je 90 €, platí minimum)	300 € (10 % je 180 €, platí minimum)	500 € (fixná suma)
Stredná havária (8 000 €)	400 € (uplatní sa 5 %)	800 € (uplatní sa 10 %)	500 € (fixná suma)
Totálna škoda (45 000 €)	2 250 € (uplatní sa 5 %)	4 500 € (uplatní sa 10 %)	500 € (fixná suma)

Z tabuľky jasne vyplýva, že pri stredných a menších škodách chráni firemnú pokladnicu nízka fixná suma, kým pri likvidačných škodách je percentuálny model bez horného stropu mimoriadne zradný. Ak kupujete vozidlá na lízing alebo úver, nezabudnite overiť aj požiadavky financujúcej spoločnosti. Lízingovky spravidla nepovolia ľubovoľné nastavenie a stanovujú maximálnu prípustnú spoluúčasť (zvyčajne do 5 % alebo 10 %, maximálne do 300 až 500 eur).

Rozbité čelné sklo od kamienka: Kedy oprava vyjde lacnejšie než dohodnutá spoluúčasť?

Poškodenie čelného skla odletujúcim kamienkom z kolies iného auta je suverénne najčastejšou škodovou udalosťou na slovenských cestách. Pre firmy s vysokým nájazdom kilometrov ide o takmer každoročnú realitu. Práve pri skle však motoristi narážajú na tvrdé limity havarijného poistenia a zisťujú, že nahlásenie škody poisťovni nemusí dávať žiadny ekonomický zmysel.

Ak je škoda na vozidle nižšia ako dohodnutá spoluúčasť, poisťovňa neposkytne vôbec žiadne poistné plnenie a celú faktúru servisu hradí majiteľ auta. Pri bežných modeloch áut stojí lokálna oprava drobnej praskliny živicou (scelenie skla) približne 40 až 90 eur. Kompletná výmena bežného autoskla bez pokročilých senzorov vyjde na 250 až 450 eur. Ak máte v zmluve dojednanú spoluúčasť napríklad 300 eur, pri výmene skla za 320 eur by vám poisťovňa vyplatila symbolických 20 eur.

Osobitná franšíza na sklá v poistných podmienkach

Mnoho poistných zmlúv obsahuje pri presklení osobitné dojednania, ktoré sa líšia od všeobecnej spoluúčasti na karosérii. V poistných podmienkach niektorých poisťovní sa nachádza pevná franšíza na čelné sklo, napríklad vo výške 199 eur, alebo podmienka, že výmena v nezmluvnom servise podlieha prirážke ďalších 10 či 20 percent. Ak táto franšíza funguje ako integrálna franšíza, škody pod danú sumu sa nehradia, ale pri prekročení limitu poisťovňa zaplatí celú sumu. Pri bežnej spoluúčasti sa však dohodnutá čiastka odpočítava vždy.

Pre firemné autá, ktoré denne jazdia po diaľniciach, sa preto často viac vyplatí samostatné pripoistenie čelného skla s nulovou alebo minimálnou spoluúčasťou (napríklad 20 eur). Takéto rozšírenie krytia sa dá dojednať aj samostatne cez pripoistenia k povinnému zmluvnému poisteniu, vďaka čomu sa pri oprave skla vôbec nesiaha na havarijnú poistku.

Vplyv hlásenia drobných škôd na systém bonus a malus

Druhým dôvodom, prečo sa oprava skla často neoplatí riešiť cez kasko, je škodový priebeh. Poisťovne evidujú každú vyplatenú poistnú udalosť a pri výročí zmluvy upravujú cenu poistného. Ak nahlásite škodu za 350 eur a poisťovňa vám po odpočítaní spoluúčasti 200 eur vyplatí len 150 eur, táto transakcia vás môže vyjsť veľmi draho. Ako presne funguje systém bonus a malus, zistíte na nasledujúcom predpise poistného: strata bonusu alebo udelenie malusu vám môže poistku na ďalšie roky predražiť o desiatky až stovky eur ročne.

Pri zvažovaní, či je výhodnejšia vyššia spoluúčasť alebo vyššie poistné, preto platí jednoduchá zásada: havarijná poistka s vyššou spoluúčasťou má slúžiť ako poistka proti veľkým, likvidačným škodám, nie ako pokladnička na preplácanie drobných škrabancov a výmen žiaroviek či prasknutých skiel. Malé opravy do 300 eur je z dlhodobého hľadiska takmer vždy výhodnejšie zaplatiť priamo z prevádzkových nákladov firmy.

Odcudzenie auta a krádež dielov: Ako sa pri totálnej strate počíta vyššia spoluúčasť?

Pri odcudzení celého motorového vozidla sa havarijné poistenie správa podobne ako pri totálnej havárii. Poistné plnenie sa určuje z časovej (všeobecnej) hodnoty vozidla v momente krádeže, pričom poisťovňa od tejto sumy odpočíta dojednanú spoluúčasť. Podľa § 797 odsek 2 Občianskeho zákonníka je poistné plnenie splatné do 15 dní po skončení šetrenia potrebného na zistenie rozsahu povinnosti poisťovateľa plniť. Pri krádeži sa však toto šetrenie často predlžuje o lehotu, počas ktorej Policajný zbor vedie vyšetrovanie (spravidla minimálne 30 dní pred prerušením trestného stíhania).

Veľkým rizikom pri podnikateľských autách je predpoklad, že spoluúčasť pri havárii a pri krádeži je vždy rovnaká. V zmluvných podmienkach viacerých finančných domov môže byť dojednaná osobitná sadzba pre riziko krádeže – napríklad havária za 5 %, ale odcudzenie vozidla so spoluúčasťou 10 % alebo 15 %. Ak si majiteľ firmy neuvedomí tieto rozdiely, strata firemného auta za 40 000 eur pri 15 % spoluúčasti znamená priamy výpadok majetku vo výške 6 000 eur.

Krádež jednotlivých častí vozidla a vandalizmus

Oveľa častejším javom v mestských aglomeráciách než krádež celého auta je odcudzenie jeho súčastí: katalyzátorov, LED svetlometov, navigačných systémov, kolies či spätých zrkadiel. Na tieto škody sa vzťahuje poistenie vozidla proti odcudzeniu, avšak spôsob likvidácie môže firmu zaskočiť. Poisťovňa skúma, či bolo vozidlo riadne zabezpečené a či nedošlo k porušeniu zmluvných povinností.

Ak zlodeji ukradnú komponenty v hodnote 1 200 eur a na vozidle máte nastavenú spoluúčasť 10 % (min. 400 eur), poisťovňa vám odpočíta celých 400 eur. K tomu sa navyše môže prirátať amortizácia náhradných dielov, ak zmluva negarantuje preplácanie nových dielov v plnej výške. Ak máte podozrenie na vandalizmus alebo neznámeho páchateľa na firemnom parkovisku, odporúčame naštudovať, ako sa rieši škoda spôsobená neznámym vinníkom, aby ste vedeli, aké policajné protokoly bude likvidátor vyžadovať.

Pri nových vozidlách do troch rokov veku je najlepšou ochranou pred finančnou stratou kombinácia kaska a poistenia finančnej straty. Čo presne tento produkt kryje a kedy pomôže kalkulačka GAP poistenia? GAP poistenie dokáže vykryť nielen rozdiel medzi obstarávacou a všeobecnou cenou auta, ale v lepších balíkoch preplatí aj dohodnutú spoluúčasť z havarijného poistenia, čím riziko straty stiahne na čistú nulu.

Mladý vodič vo firme: Predstavuje vyššia spoluúčasť alebo vyššie poistné lepšie riešenie?

Zaradenie mladého alebo neskúseného zamestnanca za volant firemného auta patrí medzi najrizikovejšie faktory v správe vozového parku. Poisťovne pri výpočte rizika pracujú s vekom držiteľa, dĺžkou držby vodičského oprávnenia a históriou nehodovosti. Vodiči vo veku do 25 rokov štatisticky spôsobujú najviac kolízií, čo poisťovne kompenzujú rizikovými prirážkami na poistnom v desiatkach percent.

Pre konateľa firmy tak vzniká zásadná otázka: akceptovať drahé poistné s nízkou spoluúčasťou, alebo poistku zlacniť tým, že nastaví vysokú spoluúčasť? Tu sa opäť stretáva voľba vyššia spoluúčasť alebo vyššie poistné s realitou firemných procesov a zodpovednosti zamestnancov za zverené pracovné prostriedky.

Zákonník práce a zodpovednosť zamestnanca za škodu

Podnikatelia často zabúdajú na právne obmedzenia dané Zákonníkom práce. Podľa slovenského pracovného práva môže zamestnávateľ od zamestnanca za neúmyselne spôsobenú škodu pri výkone práce požadovať náhradu maximálne do výšky štvornásobku jeho priemerného mesačného zárobku. Ak však zamestnanec poškodí firemné auto a firma má v kasku dojednanú spoluúčasť napríklad 1 000 eur, túto sumu nie je vždy jednoduché od zamestnanca vymôcť, pokiaľ nemá uzatvorené poistenie zodpovednosti zamestnanca za škodu spôsobenú zamestnávateľovi.

Ak mladý vodič jazdí na aute s vysokou spoluúčasťou a spôsobí tri drobné kolízie za rok, firma na spoluúčastiach zaplatí podstatne viac, než koľko ušetrila na ročnej platbe poistného. V tomto prípade je matematicky výhodnejšie priplatiť si za nižšiu spoluúčasť a zabezpečiť stabilné fixné náklady.

Rozhodovacia matica pre správcov vozových parkov

Nasledujúci prehľad triedi situácie, kedy je racionálne prijať vyšší podiel na riziku a kedy je nevyhnutné preniesť zodpovednosť na poisťovňu:

• Vysoká spoluúčasť (10 % a viac, fixne od 500 € vyššie): Vhodná pre staršie vozidlá s nižšou trhovou hodnotou, pre vozidlá s malým ročným nájazdom, pre skúsených vodičov bez škodových udalostí za posledných 5 rokov a pre firmy s dostatočnou finančnou rezervou na okamžité vykrytie nečakaných opráv.
• Stredná spoluúčasť (5 %, min. 150 € až 200 €): Univerzálny trhový štandard pre väčšinu bežných referentských vozidiel, ktorý vyvažuje primeranú cenu ročnej poistky a únosnú mieru doplatku pri bežnej nehode v meste či na okresnej ceste.
• Nízka spoluúčasť (2 % alebo fixne do 100 €): Nevyhnutná pri rizikových skupinách vodičov (kuriéri, začínajúci obchodní zástupcovia), pri prémiových vozidlách s vysokou cenou náhradných dielov a pri autách financovaných lízingom, kde prísne zmluvné podmienky nedovoľujú vystaviť financovaný majetok vysokému riziku.

Pokiaľ hľadáte optimálnu rovnováhu a zaujíma vás nezáväzná kalkulácia nákladov pre jednotlivé vozidlá, presné parametre pre konkrétne modely vám ukáže moderná kalkulačka na havarijné poistenie. Vďaka nej okamžite vidíte, ako zmena spoluúčasti o každých sto eur pohne s ročným poistným.

Výpoveď havarijnej zmluvy podľa § 800 Občianskeho zákonníka pri prechode na inú spoluúčasť

Ak po analýze zistíte, že vaše aktuálne kasko má nastavené nevýhodné parametre, nemôžete ich zmeniť zo dňa na deň obyčajným telefonátom. Výška spoluúčasti je podstatnou náležitosťou poistnej zmluvy. Ak s ňou poisťovňa odmietne hýbať formou dodatku počas poistného obdobia, jediným riešením je ukončenie zmluvy a uzatvorenie novej, výhodnejšej poistky.

Základným právnym rámcom pre zrušenie zmluvy je § 800 odsek 1 Občianskeho zákonníka. Tento paragraf upravuje riadnu výpoveď poistnej zmluvy ku koncu poistného obdobia. Platí tu prísne zákonné pravidlo: výpoveď musí byť poistiteľovi doručená najneskôr 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia (ktorým je spravidla technický rok od uzavretia zmluvy). Ak tento termín zmeškáte čo i len o jediný deň, zmluva automaticky pokračuje ďalších 12 mesiacov za starých podmienok.

Praktický postup pri prechode na inú zmluvu

Aby ste sa vyhli prestojom a neistote, postupujte podľa nasledujúcich overených krokov:

1. Zistite presné výročie zmluvy: Pozrite sa do poistky na dátum začiatku poistenia. Od tohto dátumu odpočítajte presne 6 týždňov (42 kalendárnych dní). To je váš najneskorší termín doručenia, nie odoslania na pošte.
2. Pripravte písomnú výpoveď: Výpoveď musí obsahovať číslo poistnej zmluvy, identifikačné údaje firmy (IČO, sídlo), presnú identifikáciu vozidla (EČV a VIN číslo) a výslovný odkaz na § 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka.
3. Doručte výpoveď preukázateľným spôsobom: Ideálne doporučeným listom s doručenkou, cez elektronickú podateľňu poisťovne s potvrdením, alebo osobným odovzdaním na pobočke s pečiatkou na kópii.
4. Dojednajte novú zmluvu s predstihom: Aby vozidlo neostalo ani jeden deň bez krytia, novú poistku uzatvorte s platnosťou od prvého dňa nového poistného obdobia. Urobte si včas prieskum trhu, aby ste vedeli, aký vplyv bude mať zdraženie havarijného poistenia a inflácia náhradných dielov na nové ponuky.
5. Vykonajte vstupnú obhliadku: Pri prechode do novej poisťovne nezabudnite na povinnú fotodokumentáciu alebo fyzickú obhliadku auta. Kým nie je obhliadka schválená, poistné krytie pre prípady havárie nemusí byť plnohodnotne aktívne.

Ak spravujete desiatky áut, nezabúdajte, že na celkovú bilanciu vplýva aj vývoj povinného poistenia a všeobecné zdražovanie autopoistenia na Slovensku. Pri obmene zmlúv sa oplatí vyjednávať komplexne a zjednotiť poistné obdobia na jeden spoločný dátum.

Záchranná brzda do dvoch mesiacov: Vyššia spoluúčasť alebo vyššie poistné nastavené chybne?

Čo robiť v situácii, keď ste podpísali novú poistnú zmluvu na kasko, ale už po dvoch týždňoch zistíte, že zvolená spoluúčasť je pre vašu prevádzku neúnosná? Mnoho podnikateľov žije v mylnom presvedčení, že po podpise zmluvy musia čakať celých 12 mesiacov na riadne výročie. Zákon však poskytuje mimoriadny opravný prostriedok.

Podľa § 800 odsek 2 Občianskeho zákonníka možno poistnú zmluvu vypovedať do dvoch mesiacov od jej uzavretia. V tomto prípade platí zákonom stanovená výpovedná lehota osem dní, po ktorej uplynutí poistenie zanikne. Tento inštitút funguje ako dokonalá záchranná brzda, ak ste pri dojednávaní neodhadli riziká a zvolili nesprávny variant.

Poisťovňa má v takomto prípade právo na poistné za obdobie, počas ktorého poistenie reálne trvalo (takzvané pro rata poistné). Zvyšnú časť zaplateného poistného je povinná vrátiť na váš bankový účet. Tento postup vám umožní okamžite zrušiť nevhodnú zmluvu a nahradiť ju novou s lepšie nastavenou mierou vlastného podielu.

Prehľad typických situácií a ich riešení

Nasledujúca tabuľka zhŕňa reálne prevádzkové scenáre, s ktorými sa firmy stretávajú, a ponúka jasný návod, čo v danej chvíli platí:

Situácia vo firme	Čo platí podľa pravidiel	Odporúčaný postup
Zistenie zlej spoluúčasti 3 týždne po podpise	Platí možnosť výpovede podľa § 800 ods. 2 do dvoch mesiacov.	Podať okamžitú výpoveď s 8-dňovou lehotou a uzavrieť novú poistku.
Zmeškanie 6-týždňovej lehoty pred výročím	Zmluva pokračuje ďalší rok bez možnosti jednostranného zrušenia.	Požiadať poisťovňu o zmenu spoluúčasti dodatkom k zmluve.
Škoda na parkovisku nižšia ako fixná spoluúčasť	Poisťovňa nevyplatí žiadne finančné plnenie.	Nehlásiť udalosť, opraviť na vlastné náklady a chrániť si bonus.
Nezavinená nehoda s identifikovaným vinníkom	Kasko plní rýchlo, ale strhne vám dohodnutú spoluúčasť.	Žiadať spätné preplatenie spoluúčasti z PZP vinníka cez regres.
Viacero poškodení zistených pri jednej obhliadke	Poisťovňa ich likviduje ako samostatné poistné udalosti.	Pripraviť sa na zaplatenie spoluúčasti za každú udalosť zvlášť.

V praxi sa často stáva, že podnikateľ rieši súčasne zákonné aj havarijné krytie. Ak chcete mať oba produkty pod jednou strechou s jednoduchšou administratívou a spoločnou správou, pozrite sa, aké výhody ponúka PZP a havarijné poistenie online v balíku od jedného poistiteľa.

Pri servise firemných vozidiel nezabudnite vopred zistiť, či partnerská opravovňa akceptuje bezhotovostná oprava na krycí list. Pri takejto oprave poisťovňa uhradí faktúru priamo servisu a vy pri preberaní auta doplácate len dohodnutú spoluúčasť (a prípadnú DPH, ak je firma platcom dane). Ak by servis krycí list neakceptoval, museli by ste celú sumu opravy vyplatiť zo svojho a čakať na refundáciu, čo zbytočne zaťaží cash flow firmy.

Správne vyváženie dvoch parametrov – vyššia spoluúčasť alebo vyššie poistné – nie je univerzálna šablóna. Pre manažéra firmy musí ísť o vedomú kalkuláciu medzi cenou pravidelného poistného a výškou prevádzkového kapitálu, ktorý si firma môže dovoliť uvoľniť v prípade nečakanej havárie.

Časté otázky o nastavení spoluúčasti a havarijného poistenia

Čo presne znamená spoluúčasť 5 percent minimálne 150 eur a koľko doplatím pri škode 400 eur?
Znamená to, že sa porovnajú dve hodnoty: 5 % zo škody 400 eur (čo je 20 eur) a minimálna suma 150 eur. Platí sa vždy tá vyššia. V tomto prípade teda z vlastného vrecka doplatíte 150 eur a poisťovňa uhradí zvyšných 250 eur.

Vrátia mi spoluúčasť, keď nehodu zavinil niekto iný a škodu opravujem zo svojho kaska?
Áno, ak je vinník nehody jednoznačne známy a polícia alebo účastníci spísali záznam o nehode. Vaša havarijná poisťovňa vám najskôr vyplatí plnenie znížené o spoluúčasť, ale následne si túto sumu vymáha v rámci regresného konania z povinného zmluvného poistenia vinníka. Po úspešnom vymožení vám poisťovňa strhnutú spoluúčasť vráti na účet.

Existuje ešte na slovenskom trhu havarijné poistenie s nulovou spoluúčasťou?
Tento produkt z bežného trhu takmer úplne vymizol. Niektoré poisťovne ho ponúkajú výhradne ako individuálne nacenenú výnimku pre vybrané kategórie prémiových klientov, avšak cena ročného poistného býva taká vysoká, že sa ekonomicky neoplatí ani pri častejších drobných škodách.

Čo sa stane, ak má vozidlo prepadnutú STK a dôjde k nehode?
Neplatná technická alebo emisná kontrola patrí medzi štandardné výluky alebo dôvody na krátenie poistného plnenia. Poisťovňa skúma príčinnú súvislosť. Ak neplatná STK priamo súvisela so vznikom škody (napríklad zlyhanie opotrebovaných bŕzd), poisťovňa môže poistné plnenie úplne odmietnuť bez ohľadu na to, ako máte nastavenú spoluúčasť.

Mám na dvoch rôznych miestach auta preliačiny z rôznych dní. Môžem ich nahlásiť naraz za jednu spoluúčasť?
Nie, poisťovňa posudzuje každú škodovú udalosť samostatne na základe mechanizmu vzniku poškodenia. Technik pri obhliadke ľahko zistí, že poškodenia nevznikli pri jednom náraze. Likvidátor preto spis rozdelí na dve nezávislé poistné udalosti a z každej z nich odpočíta dojednanú zmluvnú spoluúčasť zvlášť.