PZP pre e-bicykel: Kedy poistku potrebujete a čo všetko kryje

Pokuta od 50 eur do 5 000 eur a v prípade zavinenej kolízie povinnosť uhradiť škody na cudzom majetku či zdraví v plnej výške z vlastných úspor. Presne takýto dôsledok priniesla legislatívna úprava, ktorou sa pre časť majiteľov jednostopových elektrických vozidiel stalo PZP pre e-bicykel povinnou zákonnou podmienkou prevádzky. Kým bežné mestské či horské elektrobicykle s pomocným motorom majú z povinnosti výnimku, výkonnejšie modely a stroje s nezávislým pohonom už spadajú pod rovnaký legislatívny režim ako motocykle alebo automobily.

Mnoho cyklistov žije v mylnej predstave, že absencia klasickej tabuľky s evidenčným číslom automaticky znamená nulovú povinnosť uzatvárať zákonnú poistku. Realita poistného trhu je však odlišná. Zákon posudzuje technické parametre stroja, nie to, či je vozidlo zapísané v evidencii Policajného zboru. Ak vaše vozidlo nespĺňa stanovené limity, pri jazde na verejných komunikáciách riskujete nielen policajnú pokutu, ale aj regresný nárok Slovenskej kancelárie poisťovateľov v prípade zavinenej nehody.

Legislatívne zmeny a nová definícia motorového vozidla

Základným právnym rámcom pre povinné zmluvné poistenie na Slovensku je zákon č. 381/2001 Z. z. v znení novely vykonanej zákonom č. 177/2024 Z. z. Táto novela transponovala európsku smernicu a zaviedla novú definíciu motorového vozidla. Podľa § 2 písm. a) tohto zákona sa za motorové vozidlo považuje samostatné nekoľajové vozidlo s vlastným mechanickým pohonom, ktoré spĺňa aspoň jedno z dvoch stanovených technických kritérií.

Prvým kritériom je najväčšia konštrukčná rýchlosť viac ako 25 km/h. Druhým je kombinované pravidlo, kedy má vozidlo prevádzkovú hmotnosť viac ako 25 kg a súčasne najväčšiu konštrukčnú rýchlosť viac ako 14 km/h. Ak stroj ktorúkoľvek z týchto dvoch podmienok naplní, vzniká preň zákonná povinnosť mať uzatvorené povinné zmluvné poistenie. Legislatíva tak reagovala na masívny rozvoj mikro mobility, kde sa popri autách začalo presadzovať aj poistenie elektrokolobežky a iných ľahkých elektrických prepravníkov, podobne ako to už dlhšie platí, kedy golfový vozík potrebuje PZP pri pohybe mimo súkromných priestorov.

Zákonné kritériá rýchlosti a hmotnosti

Pri posudzovaní parametrov je dôležité rozlišovať medzi reálnou rýchlosťou dosiahnutou jazdou a konštrukčnou rýchlosťou danou pohonom. Ak sa cyklista spustí z prudkého kopca a dosiahne rýchlosť 45 km/h vlastnou zotrvačnosťou, neznamená to, že jeho bicykel vyžaduje zákonné poistenie. Rozhodujúca je výhradne konštrukčná rýchlosť určená výrobcom, ktorú je motor schopný vyvinúť alebo pri ktorej prestáva poskytovať asistenciu.

Rovnako to platí pri kombinácii hmotnosti a rýchlosti. Stroj, ktorý váži napríklad 27 kg, no jeho konštrukčná rýchlosť je elektronicky obmedzená na 14 km/h, pod povinnosť nespadá, pretože podmienka rýchlosti nad 14 km/h nebola splnená. Akonáhle však hmotnosť presiahne 25 kg a konštrukčná rýchlosť je napríklad 20 km/h, vozidlo sa bez ďalších výnimiek stáva motorovým vozidlom v zmysle zákona.

Rozdiel medzi EPAC a kategóriou S-Pedelec

Pre správne pochopenie problematiky je kľúčové usmernenie Ministerstva financií SR k takzvaným light vozidlám. Štandardný elektrobicykel, označovaný podľa európskej technickej normy EN 15194 ako EPAC (Electrically Power Assisted Cycle), nie je považovaný za vozidlo s výlučne vlastným mechanickým pohonom. Dôvodom je princíp fungovania: pomocný elektromotor s menovitým výkonom do 250 W (0,25 kW) sa zapája len vtedy, keď jazdec aktívne šliape do pedálov, a asistencia sa automaticky preruší pri dosiahnutí 25 km/h.

Naopak, kategória rýchlych elektrobicyklov, známa ako S-Pedelec (kategória vozidla L1e-B), funguje odlišne. Motor pri týchto modeloch poskytuje asistenciu až do rýchlosti 45 km/h a jeho výkon často dosahuje 350 W až 500 W. Pre tieto vozidlá je PZP pre e-bicykel absolútne povinné. Jazdec na takomto stroji sa z pohľadu zákona pohybuje na malom mopede, čo so sebou nesie nielen povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu, ale aj povinnosť nosiť schválenú prilbu a vlastniť príslušné vodičské oprávnenie skupiny AM.

Prevádzková hmotnosť elektrobicykla a jej výpočet

Otázka hmotnosti patrí medzi najčastejšie zdroje nejasností medzi rekreačnými jazdcami. Moderné celoodpružené horské elektrobicykle (e-MTB) s veľkou kapacitou akumulátora a robustným rámom sa v technických špecifikáciách často pohybujú na úrovni 24 až 28 kg. Mnohí majitelia sa preto obávajú, že prekročením hranice 25 kg im automaticky vzniká povinnosť uzatvoriť zákonné poistenie.

Ako však vyplýva z metodických výkladov, pokiaľ ide o certifikovaný bicykel typu EPAC, ktorý striktne dodržiava podmienku pedálovej asistencie do 250 W a odpája motor pri 25 km/h, kombinované hmotnostné pravidlo sa naň nevzťahuje vďaka tomu, že primárnym zdrojom pohybu zostáva ľudská sila. Ak by však šlo o vozidlo schopné samostatného pohonu bez šliapania, hmotnosť sa stáva okamžitým vyraďovacím kritériom.

Čo presne tvorí prevádzkovú hmotnosť

Zákon č. 381/2001 Z. z. a súvisiace technické predpisy definujú prevádzkovú hmotnosť veľmi presne. Ide o čistú hmotnosť samotného vozidla v stave pripravenom na jazdu:

• Čo sa započítava: pevný rám bicykla, vidlica, kolesá, riadidlá, sedadlo, integrované osvetlenie, zabudovaný elektromotor, riadiaca jednotka, kabeláž a vložený napájací akumulátor.
• Čo sa nezapočítava: hmotnosť samotného jazdca, jeho oblečenie, prilba, batoh, náradie v podsedlovej taške, dodatočné cyklistické fľaše s vodou, pripojené nosiče batožiny ani náklad v brašnách.

Preukazovanie prevádzkovej hmotnosti sa neopiera o domáce váženie, ale o oficiálne technické údaje. Každý renomovaný výrobca uvádza základnú hmotnosť modelu v sprievodnej dokumentácii alebo na výrobnom štítku. Práve výrobný štítok s deklaráciou zhody s normou EN 15194 a uvedeným rokom výroby slúži ako prvotný dôkaz pri prípadnej cestnej kontrole.

Právne posúdenie plynovej páčky a nezávislého pohonu

Technickým prvkom, ktorý dokáže legálny bicykel v sekunde preklopiť do kategórie motorových vozidiel, je plynová páčka (throttle) umiestnená na riadidlách. V legislatíve platí prísna deliaca čiara medzi pomocným rozbehovým mechanizmom a trvalým nezávislým pohonom.

Ak elektrobicykel dokáže jazdiť čisto na elektrický pohon bez toho, aby sa jazdec dotkol pedálov, prestáva byť bicyklom. V takom prípade už nemožno argumentovať normou pre EPAC, pretože pohon vozidla je plne mechanický. Ak takýto stroj dosahuje rýchlosť vyššiu ako 14 km/h a váži viac ako 25 kg, alebo jazdí viac ako 25 km/h bez ohľadu na hmotnosť, PZP pre e-bicykel sa stáva bezpodmienečnou zákonnou nutnosťou.

Asistencia pri rozbehu verzus plnohodnotný plyn

Legislatíva a európske normy pamätajú na asistenčné systémy uľahčujúce manipuláciu s ťažkým strojom. Norma EN 15194 výslovne povoľuje prítomnosť rozbehového asistenta alebo asistenta chôdze (walk assist), ktorý sa ovláda tlačidlom alebo páčkou na riadidlách, ale iba za prísne vymedzených podmienok:

• Rýchlosť vozidla poháňaného výlučne motorom bez šliapania nesmie presiahnuť 6 km/h.
• Funkcia je určená primárne na tlačenie bicykla do strmého svahu alebo na plynulý rozjazd z miesta.
• Akonáhle vozidlo dosiahne rýchlosť 6 km/h, motor sa musí odpojiť, pokiaľ jazdec nezačne aktívne točiť pedálmi.

Ak páčka na riadidlách umožňuje jazdcovi akcelerovať na 15, 20 či 25 km/h bez nutnosti pedálovania, vozidlo stráca štatút bicykla. Pre potreby zákona o povinnom zmluvnom poistení sa stáva samostatným nekoľajovým vozidlom s vlastným pohonom. V takomto stave je prevádzka na verejných komunikáciách bez uzatvorenej poistnej zmluvy hrubým porušením predpisov.

Samostatnou kapitolou je softvérové odblokovanie motora, takzvaný chiptuning. Majitelia ním často posúvajú obmedzovač z 25 km/h na 35 až 50 km/h. V tom momente sa bicykel technicky mení na motorové vozidlo. Ak s takto upraveným strojom spôsobíte kolíziu, likvidácia škody sa pre vás zmení na finančnú katastrofu. Poisťovňa síce nárok poškodeného uhradí, no obratom uplatní voči vinníkovi plný regresný nárok, pretože vozidlo bolo prevádzkované v rozpore s technickými predpismi a poistnými podmienkami.

Rozsah poistného plnenia pri škodovej udalosti

Hlavným zmyslom povinného poistenia je ochrana tretích strán pred následkami škôd, ktoré im prevádzka vozidla spôsobí. Ťažký elektrický bicykel pohybujúci sa rýchlosťou 40 km/h predstavuje kinetickú energiu schopnú spôsobiť fatálne devastačné následky chodcom, iným cyklistom aj motorovým vozidlám. PZP pre e-bicykel garantuje, že obete takejto kolízie nezostanú bez finančného odškodnenia.

Kým pri bežných automobiloch berú vodiči zákonné krytie ako samozrejmosť, pri malých elektrických vozidlách si málokto uvedomuje skutočnú výšku zákonom stanovených garancií. Výška minimálnych limitov je pritom totožná bez ohľadu na to, či ide o kamión, rodinné SUV alebo certifikovaný S-Pedelec.

Krytie škôd na zdraví a majetku tretích osôb

Zákon č. 381/2001 Z. z. stanovuje minimálne limity poistného plnenia, ktoré musí každá poistná zmluva obsahovať. Tieto čiastky chránia poškodených aj pri mimoriadne závažných nehodách:

• Škoda na zdraví a usmrtenie: limit najmenej 6 450 000 eur na jednu škodovú udalosť bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených osôb, s čiastkovým limitom 1 300 000 eur na jedného poškodeného.
• Škoda na majetku a ušlý zisk: limit najmenej 1 300 000 eur na jednu škodovú udalosť bez ohľadu na počet poškodených subjektov.
• Zmluvná spoluúčasť: pri základnom povinnom zmluvnom poistení je zo zákona stanovená na 0 eur, poškodenému sa teda škoda vypláca v plnom priznanom rozsahu.

Z týchto súm sa hradia náklady na liečbu poškodeného, zásah záchrannej služby, bolestné, sťaženie spoločenského uplatnenia, ušlý príjem počas práceneschopnosti, ako aj poškodené automobily či verejný majetok. Detailný rozbor garancií ponúka napríklad sprievodca poistením vozidla Allianz, kde sú jednotlivé právne nároky podrobne špecifikované.

Škody na vlastnom vybavení a regres poisťovne

Najčastejším omylom neskúsených jazdcov býva očakávanie, že zo zákonnej poistky dostanú peniaze na opravu vlastného bicykla. To je principiálny nezmysel: zodpovednostné poistenie nikdy nekryje škody na vozidle vinníka. Ak vinník na rýchlom e-biku zrazí chodca a sám si poláme karbónový rám za 5 000 eur, poistka zaplatí liečbu chodca, no vlastný rám si musí zaplatiť sám. Tento typ rizika rieši výhradne dobrovoľné havarijné poistenie alebo samostatné pripoistenie športového vybavenia, prípadne komplexný balík zahŕňajúci PZP a havarijné poistenie v jednom.

Zároveň platí, že poistné plnenie poškodenému nie je bianko šek pre nezodpovedné správanie jazdca. Poisťovňa má zo zákona právo na regres (spätné vymáhanie vyplatenej sumy), ak jazdec viedol vozidlo pod vplyvom alkoholu, omamných látok, bez príslušného vodičského oprávnenia, z miesta nehody ušiel, alebo prevádzkoval technicky nespôsobilé vozidlo, napríklad načipovaný stroj bez schválenia. V takých prípadoch poisťovňa poškodeného vyplatí, no celú sumu následne vymáha od vinníka.

Modelový príklad: Kolízia na cyklochodníku a jej finančný dopad

Jazdec Peter si kúpil z dovozu elektrobicykel s výkonom motora 750 W a konštrukčnou rýchlosťou 45 km/h, ktorý disponoval plynovou páčkou s plným záberom. Peter sa domnieval, že keďže ide o bicykel, poistenie nepotrebuje. Na zdieľanom cyklochodníku v meste pri rýchlosti 35 km/h nedobrzdil a zrazil 42-ročnú chodkyňu. Chodkyňa utrpela komplikovanú zlomeninu nohy a zranenie chrbtice s následnou hospitalizáciou a 6-mesačnou práceneschopnosťou.

Výsledné finančné nároky sa vyšplhali na nasledujúce položky:

1. Náklady zdravotnej poisťovne: operácie, pobyt v nemocnici a rehabilitácie vo výške 8 400 eur.
2. Bolestné a sťaženie spoločenského uplatnenia: znaleckým posudkom vyčíslené na 14 200 eur.
3. Ušlá mzda poškodenej: rozdiel medzi čistým príjmom a nemocenskými dávkami za pol roka predstavoval 5 600 eur.
4. Poškodenie osobných vecí: rozbitý mobilný telefón a zničené oblečenie v hodnote 1 100 eur.

Celková spôsobená škoda dosiahla 29 300 eur. Keďže Peter nemal uzatvorené PZP pre e-bicykel, poškodenej vyplatila nároky Slovenská kancelária poisťovateľov zo svojho garančného fondu. Následne SKP uplatnila voči Petrovi zákonný regres v celej výške 29 300 eur. Okresný úrad mu navyše udelil pokutu 800 eur za prevádzku nepoisteného vozidla. Ak by mal Peter uzatvorenú riadnu poistnú zmluvu s ročným poistným okolo 30 eur, celú čiastku 29 300 eur by uhradila poisťovňa a Peter by nezaplatil ani euro zo svojho vrecka.

Porovnanie poistných riešení pre malé elektrické vozidlá

Podľa technických parametrov konkrétneho stroja majú majitelia v zásade dve odlišné cesty poistnej ochrany: buď povinné zmluvné poistenie pre kategóriu light vozidiel, alebo dobrovoľné poistenie zodpovednosti v rámci poistenia bývania.

Kým povinné krytie je striktne vyžadované zákonom pri prekročení stanovených parametrov, bežný cyklista na klasickom pedelecu môže väčšinu bežných škôd elegantne vyriešiť prostredníctvom občianskej zodpovednosti. Pre oba prípady platí, že výber správneho produktu závisí od presnej špecifikácie bicykla v kúpno-predajnej zmluve.

Nasledujúca tabuľka zhŕňa orientačné porovnanie limitov, cien a poistného krytia pre rôzne typy poistných produktov a kategórií vozidiel na slovenskom trhu:

Typ poistného produktu	Pre koho je určené	Zákonný status	Typické krytie škôd	Orientačná ročná cena
PZP pre neevidované vozidlá	S-Pedelec (do 45 km/h), stroje s plynom nad 14/25 km/h	Povinné zo zákona	Zdravie min. 6,45 mil. €, majetok min. 1,3 mil. €	25 € – 60 €
Zodpovednosť v poistení domácnosti	Štandardný EPAC (do 250 W a do 25 km/h)	Dobrovoľné	Limit podľa zmluvy (typicky 50 000 € – 200 000 €)	Súčasť poistky bytu (cca 15 € – 35 €)
Samostatné poistenie bicykla (kasko)	Akékoľvek e-bicykle proti krádeži a poškodeniu	Dobrovoľné	Vlastná škoda, odcudzenie bicykla, zničenie batérie	80 € – 250 €

Zodpovednosť v poistení domácnosti verzus zákonná poistka

Ak vlastníte bežný elektrobicykel s pomocným motorom do 250 W, ktorý sa pri 25 km/h vypne, zákonné poistenie uzatvárať nemusíte. To však neznamená, že za škody nezodpovedáte. Ak takýmto bicyklom poškriabete drahý lak na zaparkovanom vozidle, škodu musíte nahradiť podľa Občianskeho zákonníka. V takej chvíli je neoceniteľným pomocníkom poistenie zodpovednosti príslušníkov domácnosti, ktoré býva štandardnou súčasťou poistiek nehnuteľnosti a domácnosti. Takéto krytie poskytuje napríklad Poisťovňa Generali či iné univerzálne poistné domy.

Pozor si však musíte dať na výluky. Poistka domácnosti nikdy nenahrádza povinné zákonné poistenie tam, kde ho vyžaduje legislatíva. Ak s rýchlym S-Pedelecom spôsobíte škodu a budete ju chcieť nahlásiť zo zodpovednosti z domácnosti, poisťovňa plnenie okamžite zamietne s odôvodnením, že škoda bola spôsobená vozidlom podliehajúcim povinnému zmluvnému poisteniu. Na cesty mimo územia SR navyše potrebujete overiť teritoriálnu platnosť zodpovednostnej poistky.

Identifikácia neevidovaného vozidla v zmluve

Keďže elektrické bicykle nepodliehajú registrácii na dopravnom inšpektoráte a nemajú pridelené tabuľky s evidenčným číslom ani technický preukaz, pri uzatváraní poistnej zmluvy sa postupuje odlišne ako pri automobile. Poisťovňa potrebuje vozidlo jednoznačne individualizovať, aby bolo preukázateľné, na ktorý konkrétny stroj sa poistné krytie vzťahuje.

K uzatvoreniu zmluvy budete potrebovať tieto údaje:

• Presná značka, obchodný model a rok výroby bicykla.
• Výrobné číslo rámu (býva vyrazené pod stredovým zložením, na hlavovej trubke alebo na zadnej stavbe).
• Sériové číslo elektromotora (uvedené na tele stredového alebo nábojového pohonu).
• Výkon motora vo wattoch a maximálna konštrukčná rýchlosť udávaná výrobcom.
• Prevádzková hmotnosť vozidla v kilogramoch.

V praxi poskytujú zákonné poistenie pre neevidované elektrické vozidlá viaceré poistné domy na trhu, medzi nimi napríklad Union, kde si môžete overiť aj špecifické pripoistenia k poisteniu auta v Union pri preprave e-bikov na ťažnom zariadení. Pre rýchle zistenie finančných nákladov slúži moderný výpočet PZP, ktorý umožňuje porovnať ponuky na trhu. Pri plánovaní výletov do Álp alebo k moru netreba zabúdať na to, že pri prechode hraníc platia medzinárodné dohody a základným dokladom zostáva zelená karta a nehoda v zahraničí sa bez nej rieši oveľa komplikovanejšie.

Kontrolný zoznam: Potrebuje váš e-bicykel povinné poistenie?

Prejdite si nasledujúci zoznam a zistite, do ktorej kategórie patrí váš elektrobicykel:

• Má váš e-bicykel motor s výkonom do 250 W a vypína sa asistencia striktne pri 25 km/h? Ak áno, ide o bežný EPAC a PZP nepotrebujete.
• Dosahuje motor asistenciu až do 45 km/h (kategória S-Pedelec)? Ak áno, PZP je povinné bez ohľadu na hmotnosť.
• Dá sa bicykel uviesť do samostatného pohybu bez pedálovania plynovou páčkou na rýchlosť vyššiu ako 6 km/h? Ak áno, považuje sa za motorové vozidlo a poistku musíte uzavrieť.
• Váži váš stroj s nezávislým pohonom viac ako 25 kg a jazdí viac ako 14 km/h? Ak áno, PZP je zákonnou povinnosťou.
• Máte na bicykli inštalovaný tuningový čip na odblokovanie rýchlosti nad 25 km/h? Ak áno, technicky ste vytvorili neschválené motorové vozidlo a pri nehode čelíte plnému finančnému regresu.
• Máte v poriadku doklady? Na uplatnenie poistenia majte vždy po ruke faktúru, manuál s technickými údajmi a čitateľné číslo rámu, čo sú základné papiere potrebné pri hlásení škody z PZP v prípade akejkoľvek nehody.
• Ak vyrážate na dlhšie trasy po neznámom teréne, zvážte doplnkové asistenčné krytie, kde pripoistenie asistenčných služieb dokáže zabezpečiť odťah nepojazdného bicykla aj prepravu jazdca domov.

Často kladené otázky o poistení elektrobicyklov

Môj horský elektrobicykel váži 26 kg a motor má 250 W s odpojením pri 25 km/h. Musím platiť PZP?

Nie, nemusíte. Ak ide o štandardný pedelec spĺňajúci normu EN 15194, kde motor funguje výhradne ako pomocná asistencia pri pedálovaní a odpojí sa pri 25 km/h, vozidlo nie je považované za stroj s výlučne vlastným mechanickým pohonom. Hmotnostný limit nad 25 kg sa na bežné bicykle s pedálovou asistenciou nevzťahuje, platí len pre vozidlá s nezávislým mechanickým pohonom.

Kryje zákonné poistenie aj krádež môjho elektrobicykla z pivnice?

Nie. Povinné zmluvné poistenie kryje výhradne škody, ktoré prevádzkou svojho vozidla spôsobíte iným osobám na ich majetku alebo zdraví. Škodu spôsobenú vám samému, vrátane odcudzenia bicykla, vlámania do pivnice či poškodenia rámu pri páde, kryje iba poistenie domácnosti (s pripoistením bicyklov) alebo samostatné havarijné poistenie športového vybavenia.

Ako dokážem policajnej hliadke pri kontrole, že môj bicykel nepotrebuje PZP?

Základným dôkazom je výrobný štítok umiestnený výrobcom priamo na ráme bicykla, kde je uvedená zhoda s európskou normou EN 15194, trvalý výkon motora 250 W a vypínacia rýchlosť 25 km/h. V prípade pochybností slúži ako podporný doklad návod na obsluhu alebo certifikát dodaný pri kúpe bicykla. Odporúča sa nosiť fotografiu štítku a technického listu uloženú v mobilnom telefóne.

Čo sa stane, ak spôsobím nehodu na načipovanom elektrobicykli?

Odblokovaním rýchlostného limitu sa z bicykla stáva neschválené motorové vozidlo. Ak spôsobíte nehodu, škodu poškodenému v prvom kroku vyplatí buď vaša poisťovňa (ak ste mali uzatvorené PZP pre e-bicykel), alebo Slovenská kancelária poisťovateľov z garančného fondu (ak ste poistku nemali). V oboch prípadoch však voči vám bude okamžite uplatnený stopercentný regres, čo znamená, že všetky vyplatené škody, vrátane prípadného doživotného odškodnenia poškodenej osoby, budete musieť vrátiť do posledného centa.

Zhrnutie kľúčových pravidiel pre majiteľov e-bicyklov

Povinné zmluvné poistenie pre elektrobicykle nie je plošnou povinnosťou pre každého cyklistu, no presné technické hranice nemožno ignorovať. Pokiaľ jazdíte na certifikovanom elektrobicykli kategórie EPAC s pedálovou asistenciou do 250 W a maximálnou rýchlosťou podpory do 25 km/h, PZP pre e-bicykel zo zákona nepotrebujete, a to ani v prípade, ak celková hmotnosť bicykla s batériou presiahne 25 kg. Pre prípad drobných škôd vám plne postačí kvalitné poistenie občianskej zodpovednosti v poistke domácnosti.

Akonáhle však vaše vozidlo disponuje nezávislým pohonom cez plynovú páčku nad rámec rozbehovej asistencie do 6 km/h, alebo patrí do kategórie rýchlych strojov S-Pedelec s asistenciou až do 45 km/h, uzatvorenie zákonného poistenia je striktnou podmienkou. Ročné poistné na úrovni niekoľkých desiatok eur predstavuje zanedbateľný náklad v porovnaní s pokutou do výšky 5 000 eur a najmä v porovnaní s rizikom celoživotného splácania miliónových škôd pri vážnej dopravnej nehode.